Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование недвижимости, жизни и здоровья: ответы на популярные вопросы». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
- пожара;
- взрыва газа;
- падения самолета (маловероятно, но возможно);
- стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
- незаконных действий третьих лиц.
Какие документы нужны
В большинстве случает набор бумаг стандартный:
- Заявление
- Анкета
- Копия паспорта
Для каждого вида страхования могут потребоваться дополнительные документы:
- При страховании имущества для ипотеки (предмета залога), понадобится договор на кредит из банка и бумаги, которые доказывают право собственности. Также нужно приложить результат оценки недвижимости от независимого оценщика.
- Чтобы застраховать жизнь и здоровье, достаточно заявления. Позже нужно будет пройти медицинское обследование и направить справки о состоянии здоровья страховщику.
- Для страхования титула нужны правоустанавливающие документы на квартиру или дом.
Как выбрать страховую компанию?
Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.
По закону клиент может оформить страховку в любой компании, которая имеет лицензию на осуществление этого вида деятельности.
Стоит смотреть на условия, которые выдвигает банк. В отдельных случаях банк рекомендует оформлять страховку только в определенном списке организаций. Если клиент желает по каким-то причинам оформлять ее в другом месте, то процент по ипотеке может оказаться выше. А часть компаний банк вообще не посчитает за страховые, тогда придется страховаться дважды.
Обязательно ли страховать жизнь для ипотеки?
Как мы сказали выше, в соответствии с ФЗ № 102, оформлять страхование жизни для ипотечного кредита не обязательно. Но это по закону. А банк является учреждением, которое выдает финансы по своему усмотрению и имеет право отказать заемщику. В результате, банки стараются получить как можно больше гарантий того, что финансы, предоставленные вам, вернутся в срок.
Ипотека — крупный кредит, который порой выплачивается не один десяток лет. Получить его можно только после разрешения банка. Если вы соглашаетесь на страхование жизни для ипотеки, у вас появляется ряд бонусов:
- Вам снизят процентную ставку по кредиту.
- При возникновении страхового случая выплачивать кредит не нужно.
- Вероятность того, что вам одобрят ипотеку, возрастает.
Если говорить о страховании жизни для ипотечного кредита, то его лучше рассматривать как рекомендацию банка и пункт авторского договора. При этом выгоду получит не только кредитор. Обязательства по кредиту снимаются, если наступил один из этих случаев:
- смерть заемщика — независимо от причины;
- наступление инвалидности 1 или 2 группы — факт нужно подтвердить справкой, полученной в бюро медико-социальной экспертизы;
- нетрудоспособность — речь о временном периоде, когда заемщик уходит на больничный от 30, 60 или 90 дней (зависит от условий, прописанных в договоре).
Банк не может обязать вас оформлять страхование жизни, но, с другой стороны, он может отказать в выдаче ипотечного кредита на основании того, что вы являетесь неблагонадежным кредитором. Решать вам. В случае согласия у вас есть выбор. Вы можете определить самостоятельно:
- Страховую компанию. Не все банки дают свободу действий. Есть такие, которые разрешают выбрать страховщика по своему усмотрению, другие — только из ряда перечисленных фирм. Если банк относится к вашим правам лояльно, он не будет настаивать на страховании в конкретных компаниях. С другой стороны, кредитор переживает насчет благонадежности компании и не готов снижать процент по ипотеке, если вы страхуете жизнь в «шарашкиной конторе».
- Условия страхования. По закону, вы можете сами выбрать те условия, на которых происходит страхование для оформления ипотеки: в одном случае это будет страховка от рисков смерти, в другом — страховка от наступления инвалидности. Некоторые страховщики предлагают выгодные условия непосредственно для тех, кто берет ипотеку: например, это может быть страховка жизни и здоровья в период, когда идет основная выплата. В этом случае процентная ставка будет ниже: это выгодно и для вас, и для банка.
- Процентную ставку. Существуют разные тарифы. Вам могут предложить ту или иную процентную ставку на выбор, в зависимости от условий. Есть ряд случаев, когда она снижена до минимума.
Процедура пролонгации договора страхования по ипотеке
Продление действия страхового полиса по ипотечному кредиту можно выполнить как минимум двумя способами: в режиме онлайн и в офисе. В первом случае от заемщика потребуется заполнить на сайте специальную анкету, указав вид защиты, тип имущества, номер кредитного договора, информацию о собственнике недвижимости и параметрах объекта. После введения данных останется только подтвердить продление страховки жизни, жилья или титула по ипотеке. Новое соглашение в течение нескольких дней будет выслано на электронную почту.
Для проведения процедуры в офисе страховщика потребуется предоставить кредитный договор и график платежей, предыдущий полис, свидетельство о государственной регистрации объекта и документы, удостоверяющие личность. После проверки менеджер составит новое соглашение, которое будет действовать один год.
От каких страховых взносов можно отказаться?
Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.
Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.
Как сэкономить на ипотечном страховании?
- Получить налоговый вычет
По действующему законодательству вы можете вернуть денежные средства (до 120 тыс. рублей) за страхование жизни и здоровья в виде налогового вычета. Важно, что договор страхования должен быть заключен не менее, чем на 5 лет;
- Выбрать квартиру в строящемся доме
Если вы выбираете квартиру в строящемся доме, оформление страховки на недвижимость станет обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта
- Посмотреть разные предложения на рынке
Можно ли отказаться от страхования квартиры?
Граждане, желающие воспользоваться услугой ипотечного кредитования, сомневаются это обязательно или нет, и хотят отказаться от приобретения полиса, желая сэкономить. Но, согласно Закону РФ «Об ипотеке» заемщик обязан застраховать объект залога, которым является приобретаемая им квартира. Оформление полисов страхования титула, здоровья и жизни необязательное по законодательству, и заемщик имеет право отказа от них. Причем оформить такой отказ нужно до подписания кредитного договора.
Банк может включить в такой документ пункты, в которых оговорено, что заемщик обязан оформить другие, кроме страхования объекта ипотеки, полисы. Подписание такого договора означает, что клиент согласен со всеми его пунктами, поэтому обязан выполнять их.
Страхование при покупке квартиры в ипотеку – это платная услуга, но она позволяет купить жилье в кредит на более выгодных для заемщика условиях. Если клиент не в полной мере страхует риски, связанные с кредитованием, банк завысит процентную ставку по кредиту. Увеличение обязательных платежей по ипотеке – это компенсация риска непогашения долга, что может быть связано с потерей постоянного места работы, здоровья, трудоспособности, платежеспособности заемщиком.
Страхование недостроенного дома
Землю вокруг дома тоже можно застраховать
Многие страхователи отмечают, что существуют проблемы, связанные с нежеланием компаний осуществлять страхование недостроенных домовладений или указание в договоре определённых условий, к которым относятся обязательное наличие в недостроенном здании стен и крыши, а также окон и дверей.
Следует отметить, что страховые компании, как правило, не заключают договора с владельцами заброшенных домов и строений, имеющих очень большой процент износа, а также не страхуют постройки, заведомо находящиеся в зонах разрушительных стихийных бедствий.
Разными страховыми компаниями на сегодняшний день предлагается несколько вариантов защиты недвижимости. В любом случае грамотное оформление страховки является услугой весьма актуальной, позволяющей получить полное возмещение ущерба, причинённого дому природными факторами, чрезвычайными ситуациями или третьими лицами.
Особенности ипотечного страхования
Страхование происходит одновременно с заключением ипотечной сделки. В процессе выплат ипотеки страхование имеет следующие особенности:
- Годовой страховой взнос можно платить раз в год одной суммой, а можно договориться со страховой компанией и разбить эту сумму на ежемесячные платежи.
- По мере уменьшения ипотечных выплат уменьшается и годовая сумма страхового взноса.
- Если заемщик покупает еще недостроенное жилье, то страховку он начинает платить сразу же после заключения ипотечного договора, но никак не после того, как достроят жилье.
- Сумма страховки, как правило, является фиксированной в каждой конкретной страховой компании. Иногда она может зависеть от возраста, состояния здоровья, профессии и трудовой деятельности заемщика. В определенных случаях страховые компании могут, как снизить, так и повысить сумму страховки.
- В случае наступления страхового случая компенсация перечисляется напрямую банку. Сам заемщик ничего на руки не получает.
- Сумма компенсации не превысит непогашенной долговой суммы по ипотеке.
- Полис можно купить один на весь срок кредитования, а можно приобретать его каждый год. Чаще всего прибегают ко второму варианту. Это не так дорого, к тому же клиент может выплатить ипотеку и за гораздо меньший срок.
Добровольное страхование
Если ваша квартира не в ипотеке, при этом вы только хотите обезопасить свою недвижимость и вещи, то процедура оформления страховки максимально упрощена. Какие документы нужны для страховки квартиры? В большинстве страховых компаний от вас потребуют только паспорт. Его и адреса жилья достаточно для оформления страхового полиса. Многие страховщики прекрасно понимают, как тяжело возиться с многочисленными бумагами и справками, поэтому сводят к минимуму документы для страховки квартиры.
В самых редких случаях от вас потребуется дополнительно документация на квартиру. Обычно это случается, когда услуги по страховке предоставляет частное лицо или есть сложности с определением правообладателя недвижимости. Обратите внимание, что вы можете с паспортом приобрести страховку своим родственникам или друзьям в подарок. При наступлении страхового случая компенсацию получит непосредственно владелец квартиры, на которого оформлен полис.
Сколько стоит страхование квартиры
Большинство людей практически не имеют представления о реальных ценах на страхование квартиры. На самом деле страховщики предлагают полисы продолжительностью в 1 год (максимально возможный срок) стоимостью от 500 рублей. Естественно, компенсация будет минимальной, но помочь при небольшом потоплении от соседей сверху такая страховка может.
Если же вы опасаетесь пожара, годовая страховка квартиры обойдется в среднем в 0,1% от рыночной стоимости жилья. Сумма взноса зависит от ряда параметров, например, из какого материала выполнено здание и как хорошо он противостоит огню, сколько лет постройке. Все это учитывается при оглашении стоимости страхового полиса.
Самые доступные цены на страховку – для нового жилья. В таких квартирах малый шанс выхода из строя каких-либо коммуникаций, поэтому шанс наступления страхового случая минимальный. Для квартир в старых домах, особенно советской постройки, оформление полиса будет стоить дороже. На стоимость влияет и смежное оборудование в здании. Например, если в подвале установлена сауна, то это отразится на стоимости страховки для всех квартир в доме.
Обзор условий страховых компаний
Для удобства представим особенности ипотечного страхования от разных СК в таблице:
| Страховая организация | Виды страхования | Плюсы | Минусы |
| Сбербанк страхование | Страхование квартиры от разрушения; Страхование жизни и здоровья; Комплексная страховка | Удобство и быстрота оформления | Высокая стоимость (10-15 тыс. руб. в год) |
| ВТБ страхование | Комплексный пакет страхования | Действует скидка по договору на длительный срок | Высокие тарифы |
| Росгосстрах | Комплексная страховка | Возможность оплаты в рассрочку, гибкая тарифная политика | При досрочном расторжении договора страховая премия возврату не подлежит |
| Ингосстрах | Доступны все виды страхования, в том числе по военной ипотеке | Можно оформить и оплатить в онлайн-режиме | Много исключений из рисков |
| Ренессанс страхование | Разные страховые программы | Хорошая организация и система работы; Лояльные тарифы. | Нет аккредитации во многих известных банках (в Сбербанке и др.) |
| РЕСО-Гарантия | Предлагает все возможные страховые продукты | Действует акция «Выгодная ипотека» – скидка 40% для тех, кто сменил СК | Нестабильные тарифы в разных филиалах |
| АльфаСтрахование | Разнообразные виды страхования | Возможность выбрать бюджетную страховую программу | Высокие страховые премии; Невозможность возврата средств при досрочном погашении кредита. |
| ВСК Страховой дом | 2 варианта страховок: конструкции здания и жизни | Работает в большинстве регионов РФ | Отсутствует комплексная страховка |
| АО СОГАЗ | Разные виды страховых программ | Приобретение полиса в рассрочку; Прохождение бесплатного медицинского осмотра при страховании жизни. | Отсутствие возможности оформления через интернет |
| Зетта-страхование | Страхование ипотеке по всем рискам и уровням | Привлекательные тарифы | При страховании жизни требуют медицинского освидетельствования здоровья заёмщика |
Оформление страховки – это неотъемлемая часть процедуры ипотечного кредитования. Важно выбрать оптимальный страховой продукт, который обеспечит финансовую гарантию заёмщику и банку.
Как правило, срок, на который страхуется жилье, соответствует сроку ипотечного кредита. Однако есть и исключение – к примеру, при защите титула (имеется ввиду риск утраты недвижимости благодаря мошенничеству или двойным продажам) срок должен быть не более 3 лет после того, как была взята ипотека. Именно этот временной промежуток обозначен в связи с тем, что срок исковой давности, который позволяет оспорить сделку по покупке недвижимости, составляет именно три года.
Однако здесь стоит учитывать, что если сделка все же не являлась юридически чистой, то ее можно будет оспорить и по прошествии трех лет, когда найдется собственник или приемник, чьи права были нарушены.
Вот почему страховку титула желательно оформлять на все время ипотечного кредита. Причем даже в том случае, если банк на этом не настаивает.