Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое КБМ в ОСАГО в 2023 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
К сожалению, недобросовестные страховые компании иногда тоже не указывают достоверные сведения о КБМ. Делают они это с целью получения большей страховой премии, чем полагается. Поэтому очень важно самостоятельно производить расчеты, сверять все сведения. А при обнаружении ошибки или нарушения, необходимо сразу же обращаться в свою страховую компанию и требовать объяснений и внесения корректировок.
Примеры самостоятельного расчета КБМ
Чтобы расчет КБМ стал более понятным и наглядным, рассмотрим несколько конкретных ситуаций:
Пример 1.
Человек впервые оформил полис на 1 год. Его КБМ был равен 1. В текущем периоде он не попал ни в одну аварию. Какой класс и КБМ нужно будет применять в следующем году? Изначально клиенту присвоили 3 класс, именно поэтому КБМ был равен единице. Так как в рассматриваемом периоде аварий не произошло, то класс для следующего года будет равен уже 4. А коэффициент Бонус-Малус снизится до 0,95.
Пример 2.
Водитель впервые оформил ОСАГО, но за год побывал в двух авариях, одна из которых случилась по его вине. Как и в первом случае, класс автомобилиста изначально был равен 3, а КБМ единице. Так одна авария произошла не по вине водителя, то ее в учет не берем. Остается лишь 1 ДТП. Следовательно, класс стал равен 1. Ему соответствует КБМ, равный 1,55. Это значит, что стоимость полиса возрастет.
Пример 3.
Клиент решил перейти в новую страховую компанию. Ему был присвоен класс 5. КБМ стал равен 0,9. В текущем году он не попадал в аварии. Это значит, что класс повысился до 6. Следовательно, КБМ снизился до 0,85.
Как видно, самостоятельно узнать значение КБМ для следующего года совсем несложно, нужно лишь уметь пользоваться таблицей и знать актуальные сведения.
Соответствие значения КБМ и классов до и после 1 апреля 2022 года
Для удобства мы совместили старую таблицу КБМ, действующую до 31 марта 2022 года и новую — после 1 апреля 2022. В которой наглядно видно как соотносятся старые и новые значения. Так же вывели столбец изменения в процентах, в котором видно, что начиная с 6 класса КБМ уменьшился, что немного снизит стоимость ОСАГО для опытных водителей.
| Класс КБМ | КБМ после 1 апреля 2022 | КБМ до 31 марта 2022 | Разница (%) |
|---|---|---|---|
| M | 3,92 | 2,45 | 60 |
| 0 | 2,94 | 2,3 | 27,83 |
| 1 | 2,25 | 1,55 | 45,16 |
| 2 | 1,76 | 1,4 | 25,71 |
| 3 | 1,17 | 1 | 17 |
| 4 | 1 | 0,95 | 5,26 |
| 5 | 0,91 | 0,9 | 1,11 |
| 6 | 0,83 | 0,85 | -2,35 |
| 7 | 0,78 | 0,8 | -2,5 |
| 8 | 0,74 | 0,75 | -1,33 |
| 9 | 0,68 | 0,7 | -2,86 |
| 10 | 0,63 | 0,65 | -3,08 |
| 11 | 0,57 | 0,6 | -5 |
| 12 | 0,52 | 0,55 | -5,45 |
| 13 | 0,46 | 0,5 | -8 |
Сегодня действуют следующие виды коэффициентов:
- Шофера. Определяется для каждого гражданина, который был допущен к управлению автомобильным транспортом. Задействуется при оформлении ОСАГО с ограниченным списком лиц. Проверить КБМ можно в специальной таблице.
- Владельца. Определяется для каждого владельца автотранспортного средства, подлежащего страхованию. Задействуется при оформлении неограниченной автогражданки.
- При оформлении договора гражданской ответственности, расчет коэффициента осуществляется по таблице.
- Начальный. Определяется для собственника или для шофера при заключении первичного документа. При оформлении последующих соглашений при проведении исчислений задействуется таблица «Малусов».
- Расчетный. Задействуется при исчислении итоговой премии, в соответствии с условиями договора. Как правило, страховщиками применяется специальный калькулятор ОСАГО КБМ.
Таблица КБМ от РСА (Российского Союза Автостраховщиков) включает следующие столбцы: класс на начало годового страхования, КБМ (коэффициент бонус-малус) и класс по окончании годового срока страхования с учётом наличия страховых выплат, произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО.
| Класс | КБМ |
Подорожание Скидка |
Количество страховых случаев (выплат) | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 | 1 | 2 | 3 | >3 | |||
| Класс, который будет присвоен | |||||||
| M | 3,92 | 292% | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,94 | 194% | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 2,25 | 125% | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,76 | 76% | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1,17 | 17% | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 1 | нет | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,91 | 9% | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,83 | 17% | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,78 | 22% | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,74 | 26% | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,68 | 32% | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,63 | 37% | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,57 | 43% | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,52 | 48% | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,46 | 54% | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
В случае безаварийной езды в первый год Ваш класс повысится с 3 на 4 и новый страховой полис ОСАГО будет рассчитан с новым значением КБМ = 1, таким образом Вы получите 17% скидку при оформлении новой страховки. На последующий год без ДТП Вы получите уже 5 класс с КБМ = 0,91 и еще 9% скидки (итого 26%)… и так далее…
Если же Вы участник ДТП, то в силу вступает коэффициент аварийности Малус (М повышение КБМ), который напрямую зависит от количества аварий. Например, в первый год страхования у Вас было было 2 ДТП, тогда класс понизится до М, а значение КБМ = 3,92. На следующий год расчет Вашего класса переместится на самый верх таблицы, откуда и пойдут последующие расчеты. Другой пример, класс водителя 9 (КБМ = 0,68), за год у водителя было 2 аварии, соответственно при оформлении нового полиса ОСАГО класс водителя станет 2, а КБМ = 1,76 и страховка подорожает на 76%.
Выделяют несколько видов коэффициента:
- Начальный. Определяется для собственника или водителя ТС страховщиками при заключении нового договора полиса ОСАГО по таблице КБМ.
- Водительский. Определяется для каждого водителя, которого собственник допускает к управлению автомобилем и желает вписать в полис. Используется при расчете стоимости полиса с ограниченным количеством допуска водителей.
- Собственника ТС. Применяется в случае, когда оформляется полис с неограниченными условиями по количеству допущенных к управлению.
Следует отметить, что КБМ водителя невозможно превратить в КБМ собственника, но допустимо обратное.
- Расчетный. Окончательный коэффициент для итогового расчета страховой премии.
Подать жалобу на КБМ по ОСАГО
Составлять жалобу стоит тогда, когда были выявлены нарушения при учёте КБМ. Например, если необходимо вернуть переплату по ОСАГО.
Жалоба может быть составлена от руки или в электронной форме, она должна включать следующую информацию:
- сведения об автовладельце;
- адрес проживания;
- контактная информация;
- описание претензии.
Подать жалобу можно в:
- РСА;
- ЦБ РФ;
- Специализированную компанию, которая занимается такими вопросами.
Если автовладелец решил написать жалобу в Центробанк на КБМ по ОСАГО, необходимо помнить о следующем:
- заполнять шаблон формально, без эмоций, в вежливой форме;
- предоставить доказательства, подтверждающие нарушение прав.
Как меняется КБМ? Таблица
Итак, теперь мы знаем, что безаварийная скидка вырастет только в том случае, если вы виновник ДТП, а потерпевший обращался в страховую и получил возмещение по ОСАГО.
Страховщики же (если быть точнее, то Центробанк) уже давно всё рассчитали и придумали фиксированную таблицу изменения КБМ в зависимости от страховых случаев. Она менялась в последний раз в апреле 2019 года и на сегодняшний день выглядит нижеследующим образом.
Посмотрите внимательно:
- цветом выделен непосредственно сам КБМ – то есть его значение при покупке полиса ОСАГО,
- красным выделены значения коэффициента, когда они увеличивают стоимость страховки,
- синим – изначальный КБМ, если вы ранее не страховались, или у вас был перерыв более года (когда он обнуляется),
- а зелёным – значения коэффициента, когда они снижают стоимость страховки,
- все столбцы правее первого – это количество ДТП в страховом периоде и как они увеличивают значение на следующий год.
| Коэффициент КБМ на период | Коэффициент КБМ | ||||
| 0 ДТП | 1 ДТП | 2 ДТП | 3 ДТП | Более 3 ДТП | |
| 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Таким образом, чем больше ДТП, в которые вы попадали и оказывались виновником и где потерпевший обращался за возмещением, тем выше будет значение КБМ.
- С 1 декабря 2015 года РСА ввело упрощенную процедуру восстановления неверного КБМ.
- При оформлении полиса страховая компания обязана проверить историю страхователя в АИС РСА и попробовать сделать КБМ ниже.
- Если страховая компания не может оперативно снизить коэффициент, то нужно отправить обращение в Российский союз автостраховщиков
- Рассмотрение производится в течение 10 рабочих дней, и при наличии возможности КБМ могут исправить.
- Если проверка привела к уменьшению значения, то вы можете обратиться к страховщику и подать заявление о пересчете и возврате переплаты.
- В случае отказа вы имеете право составить жалобу для отправки по почте или написать через официальный сайт в Центральный Банк России.
Зачем нужна таблица КБМ?
Таблица — очень удобный и простой способ самостоятельно рассчитать свой КБМ. А именно от этого индекса напрямую зависит цена страховки. Нередко страховые агенты пользуются незнанием и неумением автовладельцев определить свой коэффициент и рассчитывают полис исходя из завышенного показателя.
| N п/п | Минимальный коэффициент КБМ по договорам обязательного страхования, действующим на 1 апреля 2019 года или прекратившим свое действие в период с 1 апреля 2018 года по 31 марта 2019 года | Коэффициент КБМ на период с 1 апреля 2019 года по 31 марта 2020 года в зависимости от количества страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования | ||||
| 0 страховых возмещений |
1 страховое возмещение |
2 страховых возмещения |
3 страховых возмещений |
Более 3 страховых возмещений | ||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 1 | 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2 | 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 3 | 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 4 | 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 5 | 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 6 | 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 7 | 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 8 | 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 9 | 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 10 | 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 11 | 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 12 | 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 13 | 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 14 | 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 15 | 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Что такое КБМ, и зачем он нужен
В ОСАГО значение КБМ используется при расчете стоимости страховки. Размер бонус-малус меняется в зависимости от характера езды водителя: коэффициент связан с возмещением страховых выплат по вине клиента.
Если водитель не стал виновником аварии, из-за которой страховщик потерпел убытки, значение показателя уменьшается на 5%. Уменьшение полиса ОСАГО за счет снижения коэффициента имеет накопительный эффект с максимальным периодом 10 лет. Спустя 10 лет безаварийной езды бонус-малус остается на минимальном уровне — 0,5.
Показатель используется при подсчете страховки ОСАГО для физических лиц и организаций. Размер КБМ связан с конкретным лицом, вписанным в полис, и не меняется в течение срока действия ОСАГО. Согласно ст. 10 Федерального закона 25.04.2002 №40-ФЗ, срок действия обязательной страховки на авто составляет 1 год.
Как рассчитывается КБМ по ОСАГО
С 1 апреля 2021 года вступило в силу Указание Банка России от 04.12.2021 №5000-У. В документе прописаны новые условия расчета бонус-малус для ОСАГО.
Что изменилось:
- КБМ рассчитывается индивидуально для каждого водителя и устанавливается сроком на 1 год по всем полисам, в которые вписан клиент. До апреля 2021 года у граждан, имеющих доступ к более, чем одному транспортному средству и вписанных в полисы ОСАГО, применялись различные коэффициенты КБМ;
- рассчитанное значение бонус-малус после оформления страховки в период с 1 апреля 2021 года действует до 30 марта 2021 года без возможности корректировки. Коэффициент в полисах ОСАГО, приобретенных после начала действия Указания Банка России от 04.12.2021 №5000-У, устанавливается на год и не подлежит изменению;
- при подсчете индивидуального КБМ для клиентов, у которых на 01.04.2021 действует несколько значений бонус-малус, будет учитываться минимальное значение коэффициента.
При подсчете КБМ учитывается класс водителя и особенности заключения договора:
- для водителей, у которых нет стажа, или о них отсутствуют сведения в информационной системе ОСАГО, КБМ=1;
- для договоров страхования, действие которых заканчивается до 1 апреля 2021 года включительно, бонус-малус устанавливается равным 1;
- у страхователей, которые в течение года не принесли убытки страховщику (не было выплат по полису с их участием), размер КБМ уменьшается. При продлении ОСАГО в следующем периоде они будут платить на 5% меньше, так как значение показателя уменьшится на 0,05;
- виновников ДТП, по вине которых страховая компания возместила убытки потерпевшему, ждет увеличение полиса до 50% по сравнению с покупкой после безаварийного периода вождения.
Стоимость полиса ОСАГО зависит от множества коэффициентов. Они представляют собой множители, которые повышают и снижают цену страховых услуг. Базовый тариф является основой для расчёта стоимости. Его «коридор» для каждой категории автотранспорта ежегодно устанавливает Центральный банк России. Страховая компания может выбрать своё значение из него и уведомить об этом монетарный регулятор и РСА. После этого самостоятельно по-тихому изменять параметр запрещается.
На 2023 год действуют такие базовые тарифы:
|
Тип транспортного средства |
Базовая ставка |
|
|
Минимальное значение, руб. |
Максимальное значение, руб. |
|
|
Категории «А» и «М» – мотоциклы и мопеды |
694 |
1407 |
|
Категории «В» и «ВЕ» – легковые автомобили физических лиц |
2746 |
4942 |
|
Категории «В» и «ВЕ» – легковые авто, применяемые для работы в такси |
4110 |
7399 |
|
Категории «В» и «ВЕ» – легковые авто для организаций |
2058 |
2911 |
|
Категория «С» – грузовые авто массой до 16 т |
2807 |
5053 |
|
Категория «С» – грузовые авто массой свыше 16 т |
4227 |
7609 |
|
Категория «D» и «DE» — автобусы, применяемые для работы в такси либо перевозки пассажиров |
4110 |
7399 |
|
Категория «D» и «DE» – автобусы с количеством мест до 16 |
2246 |
4044 |
|
Категория «D» и «DE» – автобусы с количеством мест свыше 16 |
2807 |
5053 |
|
Трамваи |
1401 |
2521 |
|
Троллейбусы |
2246 |
4044 |
|
Тракторы и дорожная спецтехника |
899 |
1895 |
Данный коэффициент для расчета ОСАГО отражает количество грубых нарушений, которые совершил водитель при управлении транспортным средством. Для него не разработана таблица, поскольку при использовании множителя его значение всегда равно 1.5.
Коэффициент КН при страховании ОСАГО применяется в следующих ситуациях:
- Соглашение автогражданского страхования заключается либо продлевается на срок 12 месяцев.
- Владелец транспортного средства остался прежним.
- Автомобилист совершил одно из таких нарушений:
- Застрахованный умышленно спровоцировал наступление страхового случая.
- Страхуемый предоставил страховщику заведомо неправдивые данные (в отношении собственника транспортного средства или обстоятельств, из-за которых произошло ДТП).
- Умышленное причинение ущерба при обстоятельствах, ставших причиной для регрессивных требований.
В отношении последнего пункта регрессивные требования могут быть выдвинуты в следующих случаях:
- Преднамеренное причинение ущерба здоровью и жизни потерпевшего.
- Ущерб причинило лицо, не имеющее допуска к управлению автомобилем соответствующей категории.
- Лицо, действия которого стали причиной аварии, не внесено в страховку ОСАГО.
- Виновный в аварии водитель не направил страховщику бланк извещения об инциденте на протяжении пяти дней.
- Диагностическая карта транспортного средства перестала действовать на момент ДТП.
- Автомобилисты при возникновении ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения.
- Виновный водитель скрылся с места происшествия.
- ДТП произошло в течение времени, на которое страховой договор не действует.
- На протяжении 15 дней после ДТП владелец автомобиля начал восстановление автомобиля или его утилизацию, не предоставив транспортное средство для проведения экспертизы и осмотра.
- При покупке полиса через интернет страхователь предоставил недостоверные данные, что привело к безосновательному снижению стоимости страховки.
Если автомобилист не совершил нарушений из приведенного выше перечня, тогда коэффициент КН для расчета ОСАГО для него будет равняться 1.
Водитель, в истории которого имеется одно из вышеперечисленных правонарушений, не должен на протяжении 12 месяцев быть внесён в какое-либо страховое соглашение. Иначе будет использоваться повышающий коэффициент. Если же такой случай произойдёт, тогда стоит рассмотреть оформление автогражданки с неограниченным количеством автомобилистов, допущенных к его управлению.
Если вы желаете получить минимальные коэф ОСАГО и снизить стоимость полиса, тогда самый простой способ достижения этой цели – полностью придерживаться правил дорожного движения и обязательств, закреплённых страховым договором.
Скидка за безаварийную езду
Понятие скидка за безаварийную езду, появилось в 2003 году. Тогда коэффициент был введен в действие, и начал применяться при расчете стоимости страховок. Кбм бывает повышающим и понижающим, в зависимости от наличия аварий в страховой истории клиента. Кроме того, данный коэффициент сохраняется при переходе в другую страховую компанию, а также при продлении полиса.
Очевидно, что для страхователей важны аккуратные водители. Они приносят хорошую прибыль, а поэтому, чтобы премировать их, существуют соответствующие коэффициенты. Ежегодные скидки предусмотрены в размере 5%. Наравне с поощрениями существуют и наказания, они выражаются штрафами, значительно увеличивающими цену страхового полиса.
Коэффициенту бонус-малус часто сопутствует термин «Класс страхователя». Для тех, кто страхуется в первый раз, он равен 3, а сам Кбм – 1. Далее, за каждый последующий год безаварийного вождения дается скидка в 5%. Это значит, что Кбм уменьшается таким образом – на второй год страхования он равен 0,95, на третий – 0,9 и так далее. Максимальное значение Кбм – это 0,5, этого результата можно достичь, если вождение будет оставаться безаварийным десять лет.
Условия использования коэффициентов
Рассматриваемое значение в обязательном порядке применяется в ситуации, когда производится пролонгация, корректировка или оформление нового соглашения. Для определения величины данного коэффициента во время формирования страхового соглашения, необходимо учитывать, что выплаты, произведенные страховщиком по одной аварии необходимо рассматривать как один страховой случай. Остальные сведения о том, с каким исходом были прошлые полиса гражданина, компания может получить при использовании общей базы данных страховщиков.
Когда установлено, что средством передвижения могут управлять несколько человек, то основанием для определения таких данных выступает информация о гражданине, выступающем собственником средства передвижения. Кроме того, во внимание определяется то, какой размер коэффициента применялся во время оформления предыдущего соглашения со страховой компанией. Когда данных о конкретном лице в базе не содержится, ему присваиваться будет третий класс.
ВАЖНО !!! В ситуации, когда в договоре отражены сведения о гражданах, которые получают правомочия по управлению авто, то при определении коэффициента принимается во внимание информация о каждом лице из такого перечня.
Для каждого автомобилиста устанавливается собственный класс. Когда данные о гражданах отражаются сразу в нескольких полисах, то определение рассматриваемого коэффициента происходит путем суммирования данных значений. Если имели место выплаты по прошлым полисам, то также использования метод сложения всех указанных сумм.
Если говорить про страховые соглашения, где применяются тарифы ограниченного типа, то использоваться будет самый высокий показатель КБМ. Это касается водителя, в отношении которого устанавливается такое значение. Учитываются только лица, данные о которых прописываются в полисе. При установлении класса нужно принимать во внимание то, какие сведения по соглашениям содержатся в базе страховщиков за предшествующие периоды. Определение класса предусматривает учет данных об участии лица в авариях за срок, не превышающий 12 месяцев.
ВНИМАНИЕ !!! Важно отметить, что выплата по страховому случаю реализуется только в той ситуации, когда пострадавшее во время столкновения лицо, обращается за средствами. Когда сумма ущерба небольшая, граждане предпочитают решать возникшие проблемы на месте. Это говорит о том, что повышение стоимости по полису происходить не будет.
Когда предусматривается ограниченное количество граждан, допущенных к управлению средством передвижения, то определение коэффициента реализуется относительно каждого из них. В этом случае важно понимать, что сотрудники страховой организации будут учитывать показатели, установленные для гражданина с наихудшим показателем КБМ.
Предусматривается предоставление скидки не для средства передвижения, а для человека. Повышение коэффициента происходит только для такого лица, которое является виновником произошедшего. Стоит принять во внимание ситуации, когда рассматриваемый коэффициент равняется единице. Это касается использования страховки транзитного типа или заключение страхового соглашения в отношении авто, которое прошло регистрацию только на территории иностранного государства.
Также автомобилисты должны понимать, что таблица отражает примерные коэффициенты. Это говорит о том, что в практической деятельности данные показатели могут носить повышенное значение. Далеко не всегда страховые компании отражают в базе данные сведения о наличии виновности у гражданина в совершении аварии. Это делается для того, чтобы получить больший объем средств. Если гражданин плохо понимает процедуру расчета страховой суммы, он с легкостью оплатит то, сколько насчитает страховщик.