Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закладная на квартиру при ипотеке». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Закладная представляет собой вид ценной бумаги, которая подтверждает, что приобретенная в ипотеку недвижимость передается в залог в обмен на кредитные средства. Для банка она является своеобразной гарантией того, что заемщик не станет отказываться от своих платежных обязательств: если по платежам будут допускаться просрочки, банк сможет продать заложенную квартиру и вернуть деньги. Таким образом, в оформлении данного документа заинтересованы в первую очередь именно кредитные организации.
По закону оформлять закладную при покупке жилья в ипотеку необязательно, однако большинство банков настаивают на регистрации документа, чтобы снизить риски и облегчить процесс взыскания долга, если клиент откажется платить.
Так, имея в своем распоряжении закладную, кредитная организация избавлена от необходимости собирать целый пакет различных документов, подтверждающих ее требования, — банку достаточно будет предъявить закладную. По словам экспертов, без закладной выдают ипотеку в основном только крупные банки, например СберБанк.
Оформление: необходимые документы и регистрация
Закладная банка на квартиру составляется при оформлении кредитного договора. Необходимые документы могут различаться в банках, поэтому следует заранее осведомиться о полном списке. Как показывает практика, требуются те же бумаги, что и при получении ипотеки. В стандартный перечень входят:
-
паспорт РФ с обязательной пропиской;
-
свидетельство о браке, при его наличии;
-
документ об экспертной стоимости недвижимости с учетом ее средней рыночной цены;
-
кадастровый паспорт и копии поэтажного плана здания;
-
акт приема и передачи жилья;
-
разрешение на эксплуатацию дома (копия);
-
документы по ипотечному кредитованию;
-
квитанция об оплате госпошлины.
Кратко: что такое закладная по ипотеке?
-
Закладная — документ, который подтверждает факт ипотечного залога. Оформлять ее необязательно, но если банк поставил такое условие, заемщик отказаться не может.
-
Банку нужна закладная не только как гарант возврата ипотеки, но и для привлечения финансов. Для заемщика это лишь дополнительное обременение.
-
Бумажная закладная хранится в банке или в хранилище ценных бумаг — депозитарии. Электронная — только в депозитарии.
-
После погашения ипотеки бумажную закладную банк обязан выдать кредитополучателю, а электронную сразу направить в Росреестр для снятия обременения с недвижимости. На обеих закладных ставят отметку о погашении кредита.
Особенности закладной на недвижимость
Закладная — ценная бумага, подтверждающая право кредитора на владение недвижимостью. Если заемщик перестанет делать взносы по графику, банк сможет изъять квартиру или дом, продать объект на аукционе и направить вырученные средства на погашение долга. В договоре прописано: без уважительных причин финансовое учреждение не имеет права изымать жилье у собственника.
Оформление закладной — необязательное условие для выдачи ипотеки. Но практически все банки работают именно по такой схеме. Кредитор, выдавая деньги под процент, всегда рискует. А жилье, оформленное в залог, — гарантия возврата одолженных клиенту средств.
Но такая ситуация несет в себе определенные риски. Конечно, по закону нельзя вносить правки в условия ипотеки после заключения договора, и никто при наличии закладной, скорее всего, не будет даже пытаться это сделать. Но потеря документа дает возможность нечестным финансовым организациям «незаметно» внести правки в дубликат закладной, сделав вид, что так все и было. Поэтому при восстановлении закладной после ее потери нелишним будет воспользоваться помощью юриста, прежде чем подписывать дубликат документа.
Если вам требуется бесплатная консультация юриста, то заказать её вы можете прямо у нас на сайте в специальной форме.
Ждем ваших вопросов. Подписывайтесь на обновления и поддержите наш проект в соцсетях.
Что делать при рефинансировании
Закладная на квартиру по ипотеке при рефинансировании ипотечного займа переоформляется на новую кредитную организацию. Поскольку заемщик меняет один кредит на другой со сменой кредитора, то и предмет залога передается новому залогодержателю. Первый банк добровольно принимает на себя риск остаться без залога на тот короткий срок, в течение которого происходит рефинансирование кредита.
Таблица 1. Ставки рефинансирования ипотеки (декабрь 2017 г.)
| Наименование банка | Процентная ставка, % |
| ВТБ 24 | 10,7 |
| Сбербанк | 10,9 |
| Открытие | 11,99 |
| Раффайзенбанк | 9,99 |
После того, как все регистрационные мероприятия будут завершены, клиент получит ипотечный кредит в новом банке, передав ему в залог ту же самую квартиру. Старый банк получит необходимую сумму для погашения первоначального займа. Поскольку старая закладная аннулируется, оформляется новая, а значит и все расходы с этим связанные заемщик будет вынужден оплатить повторно.
Можно ли внести изменения в закладную
Согласно п. 6 ст. 13 закона № 102-ФЗ участники сделки по соглашению могут изменить условия закладной.
Это делается одним из двух способов (п. 7 ст. 13 закона № 102-ФЗ):
- Первый способ:
- составляется письменное соглашение о внесении изменений в закладную;
- оно прикрепляется к закладной (т. е. становится неотъемлемой частью документа);
- госорган регистрирует соглашение, а в тексте самой закладной дается ссылка на него (на соглашение), на дату регистрации, ставится подпись должностного лица и печать Росреестра.
- Второй способ изменения условий:
- участниками сделки составляется письменное соглашение, которое подается в госорган на регистрацию;
- залогодержателем в Росреестр отдается старая закладная для ее аннулирования;
- залогодателем, в свою очередь, составляется новый документ с учетом оговоренных изменений;
- госорганом вносится запись в ЕГРН, новая закладная вручается кредитору (залогодержателю).
- Срок действия закладной должен соответствовать сроку ипотеки, в течение которого банк сохраняет притязания на квартиру.
- Регистрация закладной осуществляется только в государственных органах, как правило, через многофункциональные центры документов.
- На закладную банк может выдать доверенность, у которой есть срок давности.
- Если пакет документов «застревает» на пути между МФЦ и отделением Росреестра, а оформление затягивается более чем на 3 месяца, стоит писать жалобу в главное управление Росреестра в соответствующем регионе и в МФЦ. В ней нужно максимально подробно расписать все обстоятельства ситуации и оставить личные данные, телефон для связи.
Что такое закладная при ипотеке? Советы при оформлении
Ипотека – это вид кредита на покупку недвижимости, который выдается на длительный срок. Иногда он достигает даже 20 лет. Еще ипотеку оформляют на приобретения, например, автомобиля. В любом случае, сумма кредита будет немаленькой, поэтому для заключения договора об ипотеке нужно много документов и разрешений. Одна из важнейших бумаг – это закладная на имущество.
Закладная – это самый надежный вариант для оформления кредита на покупку жилья как со стороны банка, так и со стороны заемщика. Даже если вы имеете слишком низкий доход или вообще не работаете, то банк позволит вам оформить ипотеку, если на руках будет закладная.
Нюансы оформления военной ипотеки: как узнать номер закладной в АИЖК или банке
- Получение сертификата участника программы НИС – он выдается на руки не ранее, чем через 3 года с момента вступления в программу.
- Поиск и выбор конкретной недвижимости.
- Обращение в банк за консультацией и получением списка необходимых документов.
- Заполнение анкеты-заявления и предоставление полного пакета необходимых бумаг.
- Открытие индивидуального клиентского счета для перевода средств, накопленных по НИС.
- Подписание договора купли-продажи.
- Регистрации документов в Росреестре.
- Передача недвижимости в залог банку (составление закладной).
- Обратитесь к кредитору. Закладная составляется в двух экземплярах: один из них хранится в Росреестре, в второй – в банке.
- Сделайте запрос в Росреестр. Посмотреть номер можно будет в выписке ЕГРП, полученной по личному заявлению залогодателя.
- С помощью личного кабинета. Если вы не знаете, как узнать номер закладной АИЖК по военной ипотеке, то просто зайдите на сайт агентства. Там вы увидите не только номер закладной, но и кредитного договора, график платежей, остаток средств на счете и еще много полезной информации.
Как зарегистрировать закладную?
Владелец закладной может быть зарегистрирована в органе Росреестра. Эта процедура предусмотрена ст. 16 закона «Об ипотеке», при этом она не является обязательной для кредитора-залогодержателя. Тем не менее такая регистрация даёт последнему дополнительные возможности в части урегулирования отношений с залогодателем (заёмщиком) и распоряжения этой ценной бумагой.
Регистрацию владельца закладной можно провести как одновременно с регистрацией права заёмщика на вновь приобретённую квартиру и договора ипотеки, так и после неё, в зависимости от того, в какой момент была оформлена и представлена ценная бумага в регистрирующий орган.
Последний делает на документе запись, вносит сведения в реестр прав и возвращает владельцу.
Закладная на квартиру — что это
Закладная на квартиру — документ, в сжатой форме подтверждающий, что купленное в ипотеку жилье выступает гарантом исполнения платежных обязательств заемщика. В случае просрочки банк может продать квартиру как объект залога, чтобы вернуть свои деньги. Кроме того, банк может воспользоваться закладной как ценной бумагой — продать полностью или частично ипотечные обязательства заемщика другой организации.
«Закладная — это разновидность ценных бумаг и упрощенная форма подтверждения наличия обязательств и факт ипотеки (залог недвижимости), — рассказывает старший юрист юридической фирмы «Арбитраж.ру» Артем Комсюков. — При наличии закладной, для взыскания задолженности с заемщика в случае просрочки займодавцу не требуется собирать пакет документов, подтверждающих все свои требования — его полностью заменяет закладная. Для добросовестного заемщика нет разницы, удостоверяется ли ипотека закладной или нет».
Кстати, если закладная оформлялась, а заемщик не справился с долговой нагрузкой и дело дошло до суда, решение будут принимать именно на основе закладной, а не ипотечного договора (согласно федеральному закону « Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Поэтому особенно важно проследить, чтобы все пункты обоих документов совпадали — в закладной не должно быть никаких дополнительных обязательств сверх ипотечного договора.
«Закон не требует обязательного оформления закладной при заключении договора ипотеки, однако банки активно используют эту возможность, поскольку этот инструмент выгоден прежде всего им. Как и многие другие ценные бумаги, закладные легко обращаются на рынке, они помогают банку привлекать клиентов для ипотеки, — говорит юрист Илья Бахилин. — Закладная — это именная ценная бумага, удостоверяющая право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой».
«При ипотеке без закладной обязательства заемщика также обеспечиваются залогом недвижимого имущества (ипотекой). Поскольку все сделки с недвижимостью подлежат государственной регистрации, ипотека (как в силу закона, так и из договора) также регистрируется, о чем вносится соответствующая запись в ЕГРН. Соответственно, получающий выписку из реестра видит, что объект недвижимости является предметом залога», — говорит Артем Комсюков.
Илья Бахилин подчеркивает, что выдавать ипотечные кредиты без закладной могут себе позволить лишь крупные банки. «В Сбербанке, например, не так давно была упразднена необходимость оформления закладной при покупке или строительстве недвижимости в ипотеку за исключением некоторых случаев. В большинстве же случаев в других банках выдача закладной обязательна и получить ипотеку без нее не получится», — заключает Бахилин.
Если же закладная не выдается, залог на квартиру все равно обязательно оформляется, отмечают юристы. Это может быть дополнительное соглашение к договору или акт приема-передачи — документ, который удостоверяет передачу недвижимости в залог и обеспечивает гарантию выплаты долга.
Где указывается номер и где его можно посмотреть?
Номер состоит из тринадцати цифр и проставляется на закладной в графе «Дата, номер и место регистрации». Ответ на вопрос, где найти номер закладной, прост — можно обратиться в банк с просьбой выдачи копии документа. Или обратиться в МФЦ и получить выписку ЕГРН об обременении, в которой будут указаны реквизиты закладной.
При полном погашении кредита залогодатель должен сам обратиться в банк и получить закладную с отметкой о погашении долга. Подать в Росреестр заявление о снятии обременения с имущества и закладную. Только после этого в реестре будут сделаны соответствующие записи.
Оформление закладной при получении ипотечного кредита является цивилизованной нормой современного общества. Предварительное изучение вопроса поможет Вам избежать стресса и ошибок при оформлении документов.