Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Единственное жилье при банкротстве физлица: заберут ли квартиру?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Самое худшее, что может сделать человек, потерявший возможность платить по счетам, — это пустить ситуацию на самотек. Долги по кредитам имеют свойство расти, словно снежный ком. К примеру, долг по ипотеке под 12% годовых будет ежемесячно увеличиваться на 1%. К этому еще нужно прибавить штраф в размере ставки рефинансирования, которая на данный момент равна 7,5%.
То есть долг в 3 миллиона рублей каждый месяц будет увеличиваться примерно на 50 000. Тут уже никакие ипотечные каникулы не помогут
Их как альтернативу могут рассмотреть лишь те, чьи проблемы носят временный характер, а долг не слишком велик. Дело в том, что даже если банк предоставит должнику такую отсрочку, она не будет распространяться на проценты по займу. А ведь именно они составляют львиную долю ежемесячных платежей, поэтому сильно снизить нагрузку на свой кошелек таким способом не получится.
Как банкроту сохранить квартиру?
Есть несколько способов сохранить жилую недвижимости:
- Договориться с кредиторами. Например, предложить реструктуризацию. В ряде случаев это позволяет закрыть долг, не прибегая к процедуре банкротства.
- Продать жилье заранее. Не стоит массово использовать данный метод — он слишком рискованный. Сделка может быть отменена, а продавец — привлечен к ответственности за сокрытие имущества.
- Заключить брачный договор. О нем необходимо предупреждать всех кредиторов. Рекомендуется оформлять его заранее, в противном случае он также может быть признан фиктивной сделкой.
- Зарегистрировать на территории жилья детей и супруга. Если есть возможность выделить им свои доли в собственность — шансы на сохранение объекта возрастают.
Как реализуют ипотечную квартиру?
Ипотечную квартиру включают в имущество для реализации на торгах. Такая же процедура предусмотрена и при продаже квартиры собственника, если он объявляет себя банкротом. Но по закону, нельзя продавать с торгов единственное жилье собственника. На реализацию ипотечной квартиры с торгов выделяется шесть месяцев, но при необходимости срок продлевают после решения суда. Схема продажи ипотечной квартиры выглядит так:
-
оценивается объект продажи, во внимание принимается оценка независимых экспертов;
-
назначается дата электронных торгов;
-
проводятся торги, продается квартира новому собственнику;
-
вырученные деньги возвращаются банку, а оставшаяся сумма распределяется между кредиторами и финансовым управляющим.
Обязательно ли банкротство физического лица при ипотеке?
Для большинства ситуаций банкротство при ипотеке – единственный способ для заемщика избавиться от проблемного долга. Вот самые распространенные примеры из практики работы наших юристов:
- Заемщик не располагает средствами, чтобы своевременно погашать кредит, наблюдаются длительные просрочки по ипотеке. В таком случае банкротство неминуемо, ведь при длительной просрочке банк все равно заберет квартиру только за систематические нарушения условий договора. А если своевременно провести процедуру банкротства, то при правовой поддержке квалифицированного адвоката можно списать большую часть долгов или весь долг за счет реализации залоговой квартиры.
- Заемщик платит по ипотеке, но допускает регулярные и серьезные просрочки по другим кредитам и финансовым обязательствам. Опасность ситуации в том, что запустить процедуру банкротства в таком случае могут кредиторы. Квартира теряется в любом случае, но по закону приоритет на погашение долгов будет у тех, кто инициировал процедуру.
- Изначально заемщик оформлял ипотечный кредит в валюте, но колебания курса привели в тому, что общий размер долга заметно увеличился по сравнению с первоначальным. В такой ситуации процедура банкротства жизненно важна, потому что если не списать долги таким образом, банк все равно отберет жилье. А за счет курсовой разницы после расставания с недвижимостью вы еще и останетесь должны своему кредитору.
Прежде чем инициировать процедуру банкротства при ипотеке, нужно помнить: признание банкротом подразумевает погашение долгов перед всеми кредиторами, а не перед избранными. Невозможно признать себя банкротом по ряду потребительских кредитов с просрочками, но при этом сохранить действующий ипотечный договор. В сети можно найти много советов, как постараться сохранить ипотеку, но все они условно законны или незаконны. Если в процессе судебного рассмотрения выяснится, что заемщик умышленно вступил в сговор с представителями банка и ущемил таким образом интересы иных кредиторов, можно попасть под административную, а то и уголовную ответственность.
Созаемщики и ипотечное банкротство
Как только должник признал себя банкротом, он освобождается от обязательств перед кредитором, но сами обязательства не аннулируются. Они переходят на законных основаниях к поручителям или созаемщикам по кредиту. Судебная практика показывает, что подобные ситуации чаще всего решаются по такому алгоритму:
- Должник инициирует процедуру банкротства, этап реструктуризации пропускается (или невозможен), поэтому банк сразу приступает к реализации имущества. Часть проблемного долга таким образом аннулируется, но кредитор теряет право предъявить финансовые требования к банкроту.
- Остаток долга предъявляется поручителям или созаемщикам.
- По итогам банкротства последним приходится возвращать средства за несуществующую квартиру, которая уже реализована по решению суда.
Чтобы избежать такой ситуации, нужно инициировать процедуру банкротства одновременно и должнику, и его созаемщикам. В случае с ипотекой это второй супруг/супруга. Рекомендуется прибегнуть к совместному банкротству супругов, это позволяет избежать перехода долга на второго члена семьи.
Можно ли сохранить квартиру при банкротстве?
Если процедура уже запущена, вариантов сохранить недвижимость немного.
Первый — введение процедуры реструктуризации долгов. Реструктуризация предполагает утверждение нового графика погашения задолженности перед кредиторами на трехлетний период и не предполагает отчуждения каких-либо материальных активов должника. Такая процедура может быть введена при наличии ряда условий:
-
физическое лицо имеет финансовую возможность в течение трех лет погасить все имеющиеся займы;
-
заемщик не имеет судимости за преступления в финансовой и экономической сферах;
-
в течение 8 лет план реструктуризации не утверждался;
-
в течение 5 лет гражданин не проходил аналогичную процедуру.
Дадут ли ипотеку после банкротства?
Много факторов влияют на одобрение займа для покупки жилья, но основной из них — чистота кредитной истории.
Если вы объявили себя банкротом, значит уже есть хотя бы один платеж банку вы уже задолжали. С момента невнесения платежа по кредиту информация об этом оперативно передается в бюро кредитных историй (БКИ), и ваша история уже запятнана. Но при успешном завершении процедуры, все долги будут списаны, а в истории они будут отображаться как погашенные, а не просроченные.
Завершение процедуры несостоятельности предполагает, что в течение пяти лет вы должны сообщать предполагаемым кредиторам о своем новом статусе банкрота — по закону, новый статус не создает препятствий для получения новых займов, но на практике они не торопятся снова давать деньги человеку, подтвердившему свою неплатежеспособность в судебном порядке.
Данные в БКИ обнуляются через 10 лет — по истечении этого срока шансы получить одобрение по ипотеке значительно возрастут.
Что будет с квартирой?
В долговые обязательства, как указывает Закон о банкротстве, ипотека включается в том числе. К сожалению, такая квартира является вашим единственным жильем, но она будет продана при реализации имущества. Проще говоря, ее продадут, а вырученные средства пустят на выплату вашего долга. К заемщикам, у которых есть валютная ипотека, банкротство физических лиц так же применимо на общих основаниях.
Не спасет ипотечную квартиру при банкротстве и наличие прописанных в ней малолетних детей. Хотя некоторые юристы рекомендуют при подаче иска обращаться за защитой в органы опеки, которые не дадут так просто лишить ребенка жилья или ухудшить его жилищные условия.
Невозможно объявить себя финансово несостоятельным по отношению к нескольким кредиторам, а несколько кредитов оставить. Личное банкротство – это банкротство по отношению ко всем обязательствам.
|
Плюсы |
Минусы |
|
|
|
|
|
|
Что дает банкротство физических лиц при ипотеке?
Банкротство физических лиц с ипотекой может помочь в следующих ситуациях:
Основной проблемой валютной ипотеки является то, что люди из-за роста курса валют оказались должны в рублях больше, чем квартира в реальности стоит.
Причем многие из валютных ипотечников оплачивали Кредит несколько лет, израсходовали средства материнского капитала.
Оплатили первоначальный взнос (часто на оплату первоначального взноса шли деньги от продажи предыдущей квартиры меньшей площади). Несмотря на это, люди оказались должны намного больше, чем стоит квартира.
К сожалению, банкротство не сможет сотворить чуда: списать все долги с сохранением ипотечной квартиры, даже если она является для Вас единственной.
Но банкротство позволит избежать выплаты разницы между суммой долга по ипотечному кредиту и суммой, вырученной от продажи ипотечного жилья. Ведь без банкротства банк обратится в суд, потребует выплаты всей суммы долга и реализации с торгов ипотечной квартиры (дома).
Рынок жилья стоит, квартиры с торгов продаются «ниже рынка». Непокрытую сумма долга банк будет взыскивать через службу приставов.
Сколько стоит процедура личного банкротства
Банкротство физического лица – достаточно дорогостоящая услуга, еще больше загоняющая гражданина в долговую яму. В среднем процедура обойдется в 30-100 тыс. руб.
| Статья расходов на личное банкротство | Стоимость |
| Госпошлина | 300 руб. |
| Депозит в арбитражный суд (средства на оплату услуг конкурсного управляющего) |
25000 руб. |
| Публикация сведений в ЕФРСБ (ст. 213.7. 127-ФЗ) | 430,17 руб. |
| Расходы, связанные с делом о банкротстве (на организацию торгов, оплату эксперта-оценщика) |
10000 — 15000 руб. |
| Юридическое сопровождение (по желанию) | 50000 — 60000 руб. |
Иногда расходы по делу о банкротстве оплачиваются из конкурсной массы, но если средств недостаточно, то остаток погашается должником.
Как сохранить ипотечную квартиру?
Эксперты советуют обходить банкротство физических лиц стороной, если есть залоговое имущество. Но, к сожалению, угроза признания несостоятельности становится все явственнее, если:
- в семье родился ребенок, и нет денег на оплату кредита;
- член семьи потерял трудоспособность;
- произошло сокращение или увольнение с работы;
- наступили другие обстоятельства, повлекшие непредвиденные финансовые затраты.
Существует несколько способов сохранить залоговое жилье. Давайте разберемся, кому и в каких обстоятельствах они подойдут.
-
Пройти реструктуризацию долгов. Процедура вводится в рамках банкротства, но не подразумевает:
- изъятия ипотечной квартиры;
- формирования конкурсной массы;
- списания долгов.
Она предполагает составление плана по погашению задолженности в срок до 3 лет, на льготных условиях. План утверждается, если у должника есть возможность платить (подтвержденные доходы) и сумма для него будет посильной.
Решение проблемы зависит от наличия дохода и имущества у должника
Банкротство физических лиц при наличии ипотеки зависит от того, имеет ли гражданин постоянный доход или имущество в собственности. Если имеется постоянный доход, то вводится процедура реструктуризации задолженности. Это означает, что корректируется существующий график погашения задолженности. Изменяется размер ежемесячной выплаты, а также срок погашения кредита. При этом заемщик реабилитируется: снимаются ограничения, имущество не забирают, а гражданина несостоятельным не признают.
Но не всегда удается расплатиться с долгами. В этом случае процедура банкротства «Реализация имущества» неизбежна. Ипотечную квартиру финучреждение может отнять, при этом не имеет значения, прописаны там несовершеннолетние дети или нет. Стоимость реализации имущества составляет 80% от ее рыночной цены. Должник и сам может найти более выгодного покупателя на свою жилплощадь, однако сделки по продаже жилья обязательно нужно согласовать с кредиторами. Без их разрешения продать жилплощадь нельзя. Должник не увидит денег от продажи ипотечной квартиры, зато их увидит финучреждение, ведь вырученная сумма пойдет в счет погашения ипотечной задолженности:
· 80% получает кредитная организация;
· 7% причитается финансовому управляющему;
· вся остальная сумма остальное передается другим кредиторам.
Ипотечную квартиру нельзя отнять, если банк нарушил сроки подачи заявления о включении в реестр кредиторов
Для гражданина, прежде всего, важно сохранить свою квартиру, особенно, если это единственное жилье. И такой шанс есть, если кредитор кредитная организация пропустит сроки подачи заявления о включении в реестр кредиторов. Есть два месяца у заимодателей для подачи заявления о включении в реестр кредиторов. Срок отсчитывается от даты официального объявления гражданина банкротом. Когда срок пропущен, кредитор утрачивает свои права. Это значит, что нельзя будет отнять ипотечную квартиру. Она становится единственным жильем. Вот пример из практики Арбитражного суда Московской области (дело №А41-25058/2016). В октябре 2016 года суд признал должника банкротом. Суд постановил, что имущество должника должно быть продано с торгов. Общая сумма требований к должнику составила более 1 млн. рублей. У должника не было возможности выполнить свои требования. Суд оставил за должником единственную квартиру, поскольку Сбербанк пропустил срок для подачи заявления о включении в реестре кредиторов. Раз финучреждение пропустило срок для обращения в суд, то действует уже п.1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса (ГПК). Это означает, что единственное жилье нельзя отнять у должника. В итоге банкрот остался при квартире, а задолженность размером более 1 млн. рублей была списана.
Нельзя изъять квартиру, купленную по военной ипотеке, в случае банкротства жены
Одно дело, если гражданин сам берет кредит, а потом не может его выплатить. Другое дело – военная ипотека. Взносы по данной квартире выплачивало полностью или частично государство. Жена получит права на квартиру супруга, полученную по военной ипотеке, если обратится в суд для выделения своей доли. Но ведь вместе с имуществом она получит и долги, если супруг еще не успел расплатиться с кредитом. Пока жена не обратилась в суд для выделения своей доли, квартира считается собственностью супруга.
Другой вопрос, если погашать кредит не может сам военнослужащий. При увольнении с военной службы за гражданином еще может оставаться задолженность. В этом случае платить долги придется самостоятельно. Если нет возможности выплатить всю сумму, имеет смысл попробовать договориться с кредитной организацией о реструктуризации долга. Если долги нечем выплачивать, то имеет смысл обратиться с иском в суд о признании несостоятельным.
Почему важна помощь посредников при банкротстве
Множество самых разных юридических компаний одна за другой предлагают разрешить конфликты с банковскими организациями. Да, разумеется, поддержка опытного и действительно знающего юриста будет действительно важна. Но и самому будущему банкроту стоит кое-что понимать:
- Нет причин уходить от прямых встреч с банковскими представителями. Напротив, будет куда разумнее пойти на диалог и попытаться «полюбовно» разрешить сложившуюся ситуацию. К примеру, договориться о реструктуризации долга, либо об отсрочке части выплат;
- Допускается своими силами выставить жилплощадь на продажу по собственной цене. Важно помнить о том, что ежемесячно ее ценовая категория падает на сумму ежемесячной выплаты. Стоит также помнить о том, что в самом начале ипотечного кредита должник оплачивает проценты, а не сам кредит;
- От продажи жилья по судебному постановлению выигрывают не задолжник и даже вовсе не банк, а приближенные к ним структуры. Вот почему, если у должника начались финансовые сложности и какое-то время отчислять деньги на погашение кредита не выйдет, будет разумнее самостоятельно обратиться именно в банк;
- Следует также помнить о том, что, в случае с ипотечным долгом, не существует бывших супругов. Если жилплощадь была куплена в браке, а брачного контракта не составлено, задолженность точно также разделяется между супругами.
Юрист сможет поделиться этими и другими тонкостями банкротства физлица.
Похожие записи: