Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование вкладов: сумма возмещения в 2021 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
В настоящий момент лимит суммы ограничен 1,4 млн руб., при условии, что они размещены после 29.12.2014. По более ранним предусмотрены другие суммы, определенные первой или последующими редакциями ФЗ№177.
Страхование вкладов в 2022 году: вопросы и ответы
Как рассчитывается сумма возмещения, если вклад размещен в иностранной валюте?
Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Какую сумму возмещения получат супруги, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?
При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.
Какую сумму получит вкладчик, если он имеет депозиты в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка?
Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются депозитами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.
Что делать, если ваш банк лишился лицензии?
Очень многие россияне теряются в ситуации, когда они узнают о том, что банковское учреждение, в котором они обслуживаются, лишено лицензии Центробанка. Однако, это неверно, не нужно переживать о том, что ваши деньги куда-то исчезнут.
Вовсе нет, вам не нужно паниковать, необходимо спокойно дождаться появления обращения на официальном сайте банка, где будет сказано – кто будет осуществлять выплаты. Занимается этим агентство АСВ, оно же назначает компании, через которые вкладчики могут получить свои средства обратно.
Как правило, сообщение публикуется в течение первой недели, а выплаты начинаются через 2-3 недели. Узнать данную информацию можно на официальном сайте АСВ или же по телефону горячей линии фонда.
Иными словами, денежные средства вы получите точно в установленный срок в гарантированном размере. Если ваш вклад превышал 1,4 млн. рублей, разницу можно будет получить позднее в ходе очередности вкладчиков.
Если вы не можете сразу обратиться за выплатой – не беда, право на её получение практически не ограничено. Примерно год этим занимается банк-агент, а после можно восстановить через суд свое право на получение денег, и обратиться за их возвратом непосредственно в АСВ.
При возникновении ситуации, когда у банка, в котором находятся ваши вложенные деньги, отозвали лицензию, рекомендуется сохранять спокойствие и следить за новостями.
Минимум через семь дней могут появиться первые новости из страховой компании и агентство по страхованию вкладов (АСВ) опубликует в прессе информацию о том, какой из банков будет производить страховые выплаты.
Это будет банк-агент, в который АСВ переводит страховые взносы. У этого банка много филиалов, поэтому нет смысла с первого же дня стоять в длинных очередях за получением денег. По закону снять денежные средства можно в течение последующих двух лет с момента аннуляции лицензии банка, написав соответствующее заявление, для чего обязательно нужно будет наличие паспорта. Получить деньги можно сразу после написания заявления. При несогласии с возмещаемой суммой необходимо обращаться в АСВ.
Для банков, в которых страховой случай наступил после 1 октября 2008 г., максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 700 тыс
руб.
Обращаем внимание, что при расчете размера страхового возмещения суммы встречных требований банка к вкладчику вычитаются из общей суммы вкладов. Например, если сумма остатков по счетам вкладов равна 500 000 руб., а задолженность по кредитной карте равна 200 000 руб., то расчет страхового возмещения делается исходя из разности 500 000 – 200 000 = 300 000 (руб.):
Если сумма вкладов в банке превышает сумму страховых выплат, то оставшаяся часть вкладов погашается в первую очередь в рамках ликвидационных процедур в банке.
Для страховых случаев, наступивших в период с 25 марта 2007 г
по 1 октября 2008 г. максимальная сумма страхового возмещения составляет 400 тыс. руб., с 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г., максимальная сумма страхового возмещения составляет 190 тыс. руб., а для страховых случаев, наступивших до 9 августа 2006 г. – 100 тыс. руб.
Проверить расчеты можно с помощью калькулятора страхового возмещения (раздел «Справочник вкладчика. Калькулятор страхового возмещения»).
Полезные советы, как выгодно застраховать вклады
Страхование позволяет обезопасить средства на счетах в банке и сократить риск их потери. Так как страховая сумма ограничена в пределах одного банка, более крупные суммы целесообразно хранить на счетах в разных банках, являющихся участниками ССВ.
Если в банке были открыты депозиты на обоих супругов, то при страховом случае им обоим положены выплаты в пределах 1,4 млн руб. Соответственно суммы, превышающие страховку, целесообразно оформить на несколько физических лиц.
Следует учитывать, что АСВ пресекает попытки фиктивного дробления вкладов. Такие требования не попадают в реестр. Для восстановления требований кредитора потребуется проведение корректирующих записей на основании письменного заявления вкладчика.
В 2019 году в Госдуму внесен законопроект о возврате вкладов физ. лиц, попавших в сложную жизненную ситуацию. Как сообщает «Парламентская газета», сумма страховки в этом случае составит до 10 млн руб., а требования таких вкладчиков будут удовлетворяться в первую очередь.
Какая часть вклада застрахована государством в 2021 году
Узнать, какие вклады застрахованы государством, можно в официальном документе – ФЗ. К их числу относятся срочные и бессрочные депозиты, средства со счетов физических лиц и ряд других денежных активов. Но существуют и категории счетов, по которым не предусмотрена выплата компенсации.
Какие вклады не застрахованы:
- деньги, отданные потребителем под контроль фирмы;
- нефиатные деньги, например, криптовалюта, другой электронный эквивалент;
- корпоративные счета таких специалистов, как нотариус, юрист;
- вклады, которые были открыты в отечественных банках, но при этом в офисах, расположенных за границей РФ;
- счета с обеспечением драгоценными металлами.
Страхованию в системе АСВ подвергаются только вклады, открытые на фиатную валюту – государственные ассигнации (рубли, евро и т.д.). Металлический счет подразумевает, что вкладчик отправляет на сохранение определенный объем драгоценного металла, и проценты начисляются в граммах этого металла. По этой причине владелец металлического счета не может рассчитывать на компенсацию.
Какая сумма возмещения при страховании вкладов
Иногда банки предлагают депозиты с повышенной процентной ставкой, но на длительный срок. Процентный доход по таким депозитам обычно начисляется в конце срока. Сам вклад может быть меньше 1 млн руб., но проценты по нему банк начислит единовременно за весь период. В результате общая сумма процентов может оказаться больше необлагаемого минимума (42500 рублей), и с нее придется заплатить НДФЛ.
Например, гражданин открыл вклад в декабре 2019 года, сумма вклада 950 000 рублей, ставка по вкладу 7%, срок вклада — 2 года.Банковские проценты в конце срока в декабре 2021 года составят 133 000 руб. (950 000 руб. × 7% × 2 года).Налоговая инспекция начислит налог в размере 11765 рублей [ (133 000 руб. – 1 000 000 руб. × 4,25%)× 13%].
Обычно банки предлагают процент по вкладам ниже ключевой ставки ЦБ. Но в некоторых ситуациях возможны особые условия по вкладам. Иногда ставка по депозитам выше ключевой ставки ЦБ. В таком случае вкладчик, имеющий сумму вклада менее 1 миллиона рублей может так же попасть под налогообложение.
Например, 15 мая 2020 года гражданин положил на вклад 900 000 руб. под 6% годовых. Срок вклада 1 год. В мае 2021 года банк начислил проценты по вкладу 54 000 руб. (900 000 руб. × 6%). Предположим, что ключевая ставка не изменится и останется на уровне 4,25%. Таким образом налоговая инспекция начислит налог в размере 1495 рублей [ (54000 руб. – 1 000 000 руб. × 4,25%)× 13%].
Если банк, в котором вы оформляли депозит потерял лицензию, не стоит паниковать. В течение 14 дней там назначается временное руководство, а также банк-агент, который будет заниматься возвратом средств.
Сообщение о том, к кому перешли обязательства организации, в которой вы обслуживались ранее, появится на её официальном сайте, а также на сайте АСВ. После этого вам нужно будет обратиться в ближайшее отделение укаанной компании с документом, удостоверяющим личность и банковским договором на открытие.
Если вы в этом же банковском учреждении оформляли кредит, то ваши обязательства будут уменьшены на размер вашего депозита, и также перейдут к банку-агенту. При этом вам могут предложить погасить задолженность досрочно на льготных условиях, например, под сниженную ставку.
К сожалению, нет. Вы сможете получить компенсацию по обычным депозитам, открытым на ваше имя, по зарплатным, пенсионным и прочим счетам, предназначенным для получения всевозможных выплат.
Что не будет страховаться государством:
- депозитные счета на предъявителя (сберегательные сертификаты);
- обезличенные металлические счета (ОМС);
- электронные деньги;
- депозиты, переданные банку на доверительное управление;
- инвестиционные вклады;
- счета, которые находятся в заграничных филиалах.
25 марта 2020 года президент России Владимир Путин обратился к россиянам по поводу пандемии коронавируса. Кроме прочего, тогда он объявил о переносе дня голосования по Конституции, ввел нерабочую неделю (еще до нерабочего месяца), пообещал некоторые льготы и выплаты. Но также президент объявил о новой идее – обложить налогом вклады физических лиц.
Речь в обращении шла о вкладах в сумме более 1 миллиона рублей, и, как оказалось, россияне не совсем правильно поняли президента (хотя и информации было немного), и побежали снимать вклады, чтобы не попасть под налог.
На самом деле все не совсем так – просто теперь доходы от вкладов становятся еще одним объектом обложения налогом на доходы физических лиц (НДФЛ), а с суммой все совсем неоднозначно.
В России повышена гарантированная сумма возмещения по вкладам
Работающая сегодня в России ССВ представляет собой механизм, обеспечивающий страховую защиту со стороны государства вкладов граждан в банки. Более того, с начала 2014 года страхование банковских вкладов было распространено и на средства ИП, действующих без образования юридического лица.
Правила работы ССВ предусматривают выплату возмещения вкладчикам банков при наступлении страхового случая. Осуществлением выплат занимается специально созданное АСВ. Источником средств при этом выступает ФОСВ (Фонд обязательного страхования вкладов), который формируется из ежеквартальных взносов участников системы. Величина платежа составляет 0,1% от суммы размещенных на счетах банка депозитов.
Действующее законодательство предусматривает два вида страховых случаев, при наступлении которых производятся выплаты из ФОСВ:
- Отзыв лицензии банка-участника ССВ или прекращение ее действия, предпринятые по решению Центробанка России;
- Мораторий, установленный по решению Банка России, на принятие требований каких-либо кредиторов банка.
Причиной страхового случая выступают финансовые проблемы или разорение банка, вызванные неграмотной политикой руководства, а также последствиями экономического кризиса. Нередко причиной возникновения трудностей в кредитной организации становится противоправная деятельность ее сотрудников, связанная, например, с отмыванием или выводом денежных средств.
Факт. В течение 2015-2017 годов Центробанком было отозвано, соответственно, 94, 97 и 61 банковская лицензия. В двух-третях случаев причиной выступала утрата активов или резкое падение из ликвидности.
Важным плюсом ССВ является отсутствие добровольного характера участия в ней для всех банков, которые занимаются привлечением денежных средств населения во вклады. С одной стороны, это позволяет сформировать более крупный ФОСВ, а с другой – заставляет кредитные организации страны серьезнее подходить к предлагаемым клиентам условиям по депозитам.
Обязательное страхование вкладов физических лиц и ИП распространяется на любые денежные средства, которые размещены на счетах физлиц, в открытых ими вкладах и на их дебетовых картах, включая:
- Вклады до востребования и срочные, в том числе валютные;
- Текущие расчетные и лицевые счета, которые применяются для ведения расчетов по банковским пластикам, получения денег в виде стипендии, пенсии или заработной платы;
- Счета ИП (с начала 2014 года);
- Счета опекунов или попечителей в случае, если выгодополучателями выступают их подопечные;
- Счета-эскроу, открытие которых связано со сделками с недвижимостью (с апреля 2015 года).
Важно. При уходе вкладчика из жизни право на получение страховки переходит к его наследникам.
Установленные законодательством правила работы ССВ предусматривают, что действие системы распространяется на такой популярный финансовый инструмент, как дебетовые банковские карты, в том числе зарплатные. Это вполне логично, так как любая подобная карточка напрямую привязана к лицевому счету физического лица. Поэтому размещенные на этом счете средства подпадают под страхование вкладов.
Начиная с 29.12.2014 года максимальная сумма возмещения, на которую застрахованы вклады в банках, равняется 1,4 млн. рублей. Именно такую выплату может получить вкладчик кредитной организации при наступлении страхового случая. Действие ССВ распространяется и на проценты, если по условиям договора они равнозначны основной сумме вклада.
Для эффективного использования возможностей ССВ следует учитывать несколько важных моментов:
- Установленная в размере 1,4 млн. рублей сумма вклада, застрахованная государством в 2021 году, считается для каждого банка отдельно. Например, при наступлении страхового случая в 2-х финансовых учреждениях максимальный гарантированный лимит по выплате физическому лицу или предпринимателю может составить 2,8 млн. рублей;
- Средства на счетах и вкладах физлица, превышающие максимальный размер выплаты, государством не страхуются и не возмещаются;
- Выплаты по ССВ не могут начинаться до истечения 2-х недель с даты страхового случая. Вся интересующая вкладчиков информация обязательно размещается на официальном сайте АСВ по указанному выше адресу. Кроме того, о проводимых АСВ мероприятиях извещается каждый вкладчик, имеющий право на страховое возмещение.
Важно. Вкладчик имеет право выбрать вариант получения страховой выплаты из двух возможных – наличными деньгами или перечислением на банковский счет по указанным им реквизитам.
Не следует думать, что вкладчик не может претендовать на средства, превышающие 1,4 млн. рублей. Для их возмещения предусмотрен другой механизм, предполагающий реализацию имущества банка и распределение полученных финансовых ресурсов между кредиторами. Очевидно, что такой вариант компенсации намного более проблемный, так как имеющихся в финансовой организации активов, как правило, не хватает.
Кроме того, сложно предсказать продолжительность подобной процедуры, которая нередко затягивается на несколько месяцев или даже лет. Поэтому не удивительно, что механизм ССВ, действующий сегодня на банковском рынке России, справедливо считается эффективным и надежным.
Система страхования вкладов не охватывает следующие виды денежных средств, которые размещены:
- на счетах ИП, если страховой случай произошел до конца 2013 года;
- на счетах, которые открыты для осуществления профессиональной деятельности нотариусами или адвокатами;
- во вкладах на предъявителя, то есть получатель которых не может быть достоверно установлен;
- как переданные клиентом банковскому учреждению в доверительное управление;
- в виде вкладов в заграничных филиалах российских банков;
- в виде электронных денег, которые предназначены исключительно для безналичных расчетов, не предусматривающих использование расчетного или лицевого счета, в том числе размещенные на предоплаченных картах;
- на так называемых номинальных счетах, за исключением счетов попечителей и опекунов, а также счетах-эскроу (кроме используемых для сделок с недвижимостью) и залоговых счетах;
- ИП в субординированные депозиты.
Перечисленные вклады не подпадают под действие ССВ. Естественно, при наступлении страхового случая размещенные таким образом средства не подлежат компенсации со стороны АСВ.
При наступлении страхового случая предусматривается следующий механизм выплаты возмещения:
- в течение недели после получения реестра вкладчиков АСВ официально публикует в специальном издании Банка России и одном из местных СМИ сообщение о процедуре выплаты возмещения;
- в течение месяца аналогичная информация направляется персонально каждому вкладчику;
- выплата страховки осуществляется в течение 3-х дней после подачи заявлений, но не ранее, чем через две недели с момента страхового случая.
Вкладчик при наличии уважительной причины имеет право подать заявление на получение страховки позже указанных сроков. АСВ обязано принять заявление и выплатить компенсацию.
После наступления страхового случая вся связанная с деятельностью АСВ информация обязательно размещается на сайте Агентства. Кроме того, интересующие вкладчика сведения могут быть получены и в банке, в котором произошел отзыв лицензии, так как он не прекращает свою работу вплоть до ликвидации. При несогласии с действиями АСВ вкладчик имеет право оспорить их в суде при помощи подачи иска.
Страхование банковских вкладов в мире появилось сравнительно недавно. Первые серьёзные усилия в этом направлении стали предприниматься в США после массового краха банков в 30-х годах прошлого века на волне «Великой депрессии». На первом этапе государственными деятелями было принято решение о выплате небольших сумм с целью частичной компенсации утерянных вложений. В дальнейшем законодательство совершенствовалось, суммы выплат росли, на банки были возложены дополнительные обязательства.
Страхование вкладов в 2020 году: вопросы и ответы
Как рассчитывается сумма возмещения, если вклад размещен в иностранной валюте?
Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Какую сумму возмещения получат супруги, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?
При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.
Какую сумму получит вкладчик, если он имеет депозиты в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка?
Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются депозитами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.
Какая сумма застрахована государством по вкладам
Размер страхового вклада, который компенсируется государством, достигает одного миллиона четырехсот тысяч. Независимо от количества вкладов в одном банке, берется общая сумма. К примеру, всего в банке пять вкладов на общую сумму 1.400.000, соответственно и к получению полностью вся сумма вложенных денег. Однако если сумма вкладов превышает указанный максимум, получите все равно миллион четыреста тысяч.
Это условие распространяется и на тот случай, если вклады имеются в различных филиалах одного банка – берется максимум со счетов всех филиалов. И даже если общая сумма превысит миллион четыреста тысяч, к получению будет сумма не больше этого количества. Ведь все филиалы считаются одним банком.
Застрахованные деньги согласно закону выдаются только в рублях. В ситуации, когда вклад был произведен в иностранной валюте, делается перерасчет и возвращается эквивалент в рублях по курсу иностранной валюты к рублю, который был в день отзыва у банка лицензии.
Страхование вкладов государством в 2021 году
Не на все вклады, переданные банку, распространяется государственная страховка. Согласно российскому законодательству обязательная страховка относится лишь к следующим видам вкладов:
- срочный;
- расчетный счет индивидуального предпринимателя;
- до востребования;
- депозитный счет индивидуального предпринимателя;
- текущие счета, включая те, что используются, чтобы рассчитываться по карте, для поступления стипендий, заработной платы и пенсий;
- номинальный счет, который открыл опекун либо попечитель, где бенефициаром является подопечный;
- счет эскроу, который открыт, чтобы рассчитаться по сделке купли-продажи недвижимости (при подписании договора после 01.04.2015);
- счет эскроу, который открыт, чтобы рассчитаться по соглашению в долевом участии в строительстве (при подписании договора после 01.07.2015);
- удостоверенный сберегательным сертификатом;
- финансы, которые разместило юридическое лицо, по законодательству относящиеся к категории малого предприятия, входящее в единый госреестр субъектов предпринимательства (при подписании договора после 01.01.2019).
Согласно закону отказ в страховании получит вклад, который:
- открыт для использования в рамках юридической, адвокатской и любой другой профессиональной деятельности;
- размещен на предъявителя, включая удостоверенный сберегательным сертификатом и (либо) сберкнижкой на предъявителя;
- создан, чтобы положить деньги в банк под доверительное управление;
- размещен в банке, чьи финансы хранились в зарубежных филиалах;
- состоит из электронных денег;
- размещен на номинальном счету (исключением являются случаи, когда номинальный счет открывался отдельно опекуном либо попечителем, где бенефициар — подопечный);
- представляет собой обезличенный металлический счет.
- Страхование не распространяется на денежные переводы, созданные по поручению в тех случаях, когда банк не открывал новый счет
Ограничений по количеству открываемых в одном банке вкладов нет. Бывает так, что обратившись даже за кредитом, человек по умолчанию получает открытый на свое имя сберегательный счет в том банке, где получает кредит. Вот и своим вкладчикам банки регулярно предлагают оформить новые вклады, предлагая более выгодные условия.
Сколько бы вкладов в одном и том же банке не было открыто на личные данные одного человека, размер компенсации все равно не будет превышать установленного законом лимита — 1 миллиона 400 тысяч рублей.
То есть, каждый вклад будет являться застрахованным, однако размер возмещаемой суммы будет для них общим. И с каждого вклада будет рассчитана пропорциональная сумма возмещения, которая в итоге не может превысить законного лимита.
Как получить компенсацию
Стандартная компенсация, когда банк признается неплатежеспособным, выдается двумя способами:
- Наличным расчетом.
- Денежным переводом на ваш счет.
Если же открытие вклада связано с предпринимательской деятельностью, тогда выплата возможна только денежным переводом.
Из документов нужен только паспорт.
Да, причём более того – максимальная сумма страхования таких счетов значительно выше, чем в случае с обычными вкладами.
Максимальная застрахованная сумма на счетах эскроу в 2021 году – 10 миллионов рублей.
Напомним, что счета эскроу могут открываться в России для расчётов по сделкам купли-продажи недвижимости, а также по договорам участия в долевом строительстве. Деньги, которые помещены на такой счёт, до передачи готового объекта недвижимости покупателю не может снять со счёта ни продавец, ни покупатель жилья.
Такая особенность счёта является определённой страховкой от недобросовестных продавцов или застройщиков. Они, в свою очередь, оказываются застрахованы от того, что покупатель, на сделку с которым они рассчитывают, просто передумает покупать недвижимость.
Но, конечно же, слабым местом в этой схеме является то, что банк, где открыт счёт эскроу, может быть лишён лицензии. И тогда деньги покупателя рискуют пропасть. Стандартная сумма страхования в 1,4 миллиона рублей в данном случае – смешная и мизерная. В большинстве крупных городов страны на эти деньги не купить даже однокомнатную квартиру. Поэтому для счетов эскроу действуют отдельные правила страхования.
Как рассчитывается сумма возмещения, если вклад размещен в иностранной валюте?
Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Какую сумму возмещения получат супруги, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?
При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.
Какую сумму получит вкладчик, если он имеет депозиты в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка?
Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются депозитами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.
- Новый вклад Почта-Банка «Пенсионный Плюс» в июне 2021: условия и проценты, плюсы и минусы
- Вклады Газпромбанка 2021: какие сегодня проценты и условия
- Вклады Сбербанка России сегодня: обновленные в 2021 году ставки для физических лиц
- Праздничный «Вклад в Победу» Сбербанка к 9 Мая 2021 года: какие проценты и условия
- Вклады Альфа-Банка для физлиц и пенсионеров 2021: процент стал выше
› накопительные счета
› с пополнением
› с частичным снятием
› с капитализацией
› с ежемесячной выплатой процентов
› для пенсионеров
При ликвидации некоторых банков вскрылись случаи ведения ими «двойной бухгалтерии». Некоторые открываемые счета не учитывались в организации официально, и поэтому их владельцы не могли получить компенсацию. Их также называют «забалансованными». Чтобы убедиться, что ваш депозит таким не является, вам следует:
- Сохранить договор и все квитанции, полученные при открытии счета, а также все чеки о внесении/снятии средств в дальнейшем.
- Проверьте личный кабинет на сайте банка: счет и все операции по нему должны отразиться там.
- Раз в квартал или полгода берите официальные выписки в отделении банка, на которых есть реквизиты организации, информация о вкладчике и договоре, а также подписи должностных лиц и печати.
Банк отказывает вам в проведении перечисленных выше операций? В таком случае обратитесь в региональное подразделение ЦБ РФ для проведения проверки.
Страхование вкладов для физических лиц
Если общая сумма нескольких депозитов или всего один превышает установленную максимальную сумму, клиент получит не более 1,4 млн. Компенсация распределяется пропорционально сумме на счету. Пример:
- Иван открыл два счета – на 1,8 млн и на 1 000 000 р. Общая сумма – 2,8 млн, что на 1,4 млн больше лимита.
- С первого счета будет выплачено 900 тыс., со второго – 500 тыс. Клиент получит 1,4 млн, а потеряет еще столько же.
Средства, превышающие сумму лимита, необязательно будут утеряны. Согласно закону, банк с отозванной лицензией должен погасить задолженность перед клиентом. Произойдет это только в том случае, если после продажи имущества и активов ликвидируемого банка останутся средства, достаточные для возмещения. Потребителю придется подождать, пока процесс ликвидации завершится.
Узнать, какие вклады застрахованы государством, можно в официальном документе – ФЗ. К их числу относятся срочные и бессрочные депозиты, средства со счетов физических лиц и ряд других денежных активов. Но существуют и категории счетов, по которым не предусмотрена выплата компенсации.
Какие вклады не застрахованы:
- деньги, отданные потребителем под контроль фирмы;
- нефиатные деньги, например, криптовалюта, другой электронный эквивалент;
- корпоративные счета таких специалистов, как нотариус, юрист;
- вклады, которые были открыты в отечественных банках, но при этом в офисах, расположенных за границей РФ;
- счета с обеспечением драгоценными металлами.
Страхованию в системе АСВ подвергаются только вклады, открытые на фиатную валюту – государственные ассигнации (рубли, евро и т.д.). Металлический счет подразумевает, что вкладчик отправляет на сохранение определенный объем драгоценного металла, и проценты начисляются в граммах этого металла. По этой причине владелец металлического счета не может рассчитывать на компенсацию.
Чтобы после ликвидации учреждения не столкнуться с крупными финансовыми потерями, необходимо соблюсти несколько простых советов.
Во-первых, при оформлении депозита стоит выбирать тот тип вклада, который поддается обязательной страховке. Металлические счета, средства в доверительном управлении банка и т.п. не могут быть застрахованы АСВ. Лицам с небольшими активами от таких вложений лучше отказаться.
Во-вторых, доверять свои средства следует только банку, который входит в систему страхования вкладов (ССВ). Сейчас почти все классические финансовые корпорации входят в ССВ. Без участия в этой системе практически невозможно получить лицензию от Центробанка. Но это не значит, что клиенту не нужно соблюдать осторожность. Перед открытием счета лучше поинтересоваться, включена ли фирма в программу.
В-третьих, нужно обязательно проверить, не проводит ли банк мошеннические схемы. Некоторые недобросовестные предприятия скрывают от АСВ факт открытия депозита. Они заключают фиктивный договор и не выводят зачисленные клиентом средства на баланс фирмы. В итоге страховые премии в АСВ не отчисляются, и потребитель не может рассчитывать на компенсацию. Чтобы избежать таких проблем, рекомендуется ежемесячно проверять личный кабинет на предмет наличия официально открытого вклада. Если депозит вдруг перестал отображаться, нужно немедленно начать разбирательство. Дополнительно нужно взять копию договора и ежемесячно делать выписки со счета, чтобы были аргументы для оформления возмещения.
Наконец, сумму возмещения по вкладам можно увеличить, а одновременно с этим свести к нулю риск потери денег. Для этого следует открывать депозиты в разных учреждениях. Если открыть счет на 1 000 000 р. в «Сбербанке», а затем на ту же сумму в «ВТБ», при закрытии обоих предприятий клиент получит в совокупности 2 000 000 р., не дожидаясь полной продажи имущества компаний.
Узнать, какие вклады застрахованы государством, можно в официальном документе – ФЗ. К их числу относятся срочные и бессрочные депозиты, средства со счетов физических лиц и ряд других денежных активов. Но существуют и категории счетов, по которым не предусмотрена выплата компенсации.
Какие вклады не застрахованы:
- деньги, отданные потребителем под контроль фирмы;
- нефиатные деньги, например, криптовалюта, другой электронный эквивалент;
- корпоративные счета таких специалистов, как нотариус, юрист;
- вклады, которые были открыты в отечественных банках, но при этом в офисах, расположенных за границей РФ;
- счета с обеспечением драгоценными металлами.
Проценты по вкладу страхуются и учитываются в компенсации до момента отзыва лицензии. Пример:
- 01.01. 2021 открыт депозит на 1 млн в ВТБ под 10% годовых. Срок действия – 2 года.
- 01.07. 2021, через полгода, отзывают лицензию. К этому моменту на счет начислено только 5% – половина от годового процента. В денежном эквиваленте это 50 тыс. рублей.
- Вместе с 1 млн клиент получает дополнительные 50 тыс. компенсации – набежавшие проценты.
Если вклад именной и удостоверен сберегательным сертификатом, то АСВ выплатит компенсацию. Если депозит оформлен на предъявителя и дополнительно заверен сертификатом, добиться возврата средств не получится.
Страхованию в системе АСВ подвергаются только вклады, открытые на фиатную валюту – государственные ассигнации (рубли, евро и т.д.). Металлический счет подразумевает, что вкладчик отправляет на сохранение определенный объем драгоценного металла, и проценты начисляются в граммах этого металла. По этой причине владелец металлического счета не может рассчитывать на компенсацию.
Чтобы после ликвидации учреждения не столкнуться с крупными финансовыми потерями, необходимо соблюсти несколько простых советов.
Во-первых, при оформлении депозита стоит выбирать тот тип вклада, который поддается обязательной страховке. Металлические счета, средства в доверительном управлении банка и т.п. не могут быть застрахованы АСВ. Лицам с небольшими активами от таких вложений лучше отказаться.
Во-вторых, доверять свои средства следует только банку, который входит в систему страхования вкладов (ССВ). Сейчас почти все классические финансовые корпорации входят в ССВ.
Без участия в этой системе практически невозможно получить лицензию от Центробанка. Но это не значит, что клиенту не нужно соблюдать осторожность.
Перед открытием счета лучше поинтересоваться, включена ли фирма в программу.
В-третьих, нужно обязательно проверить, не проводит ли банк мошеннические схемы. Некоторые недобросовестные предприятия скрывают от АСВ факт открытия депозита. Они заключают фиктивный договор и не выводят зачисленные клиентом средства на баланс фирмы.
В итоге страховые премии в АСВ не отчисляются, и потребитель не может рассчитывать на компенсацию. Чтобы избежать таких проблем, рекомендуется ежемесячно проверять личный кабинет на предмет наличия официально открытого вклада. Если депозит вдруг перестал отображаться, нужно немедленно начать разбирательство.
Дополнительно нужно взять копию договора и ежемесячно делать выписки со счета, чтобы были аргументы для оформления возмещения.
Наконец, сумму возмещения по вкладам можно увеличить, а одновременно с этим свести к нулю риск потери денег. Для этого следует открывать депозиты в разных учреждениях. Если открыть счет на 1 000 000 р. в «Сбербанке», а затем на ту же сумму в «ВТБ», при закрытии обоих предприятий клиент получит в совокупности 2 000 000 р., не дожидаясь полной продажи имущества компаний.
Прежде чем требовать от руководства банковского учреждения возврата денежных средств, необходимо разобраться, какие вклады застрахованы. В список входят следующие виды счетов:
- все срочные вклады или суммы до востребования – здесь говорится как о средствах в российской валюте, так и иностранной;
- любые счета, которые использовались на момент наступления страхового случая, для расчетов по банковским картам или получения социальных выплат;
- счета индивидуальных предпринимателей – здесь действует условие наступления страхового случая только после января 2014 года;
- вклады или счета опекунов, попечителей.
Застрахованная сумма вклада в банке
До конца 2020 года вкладчики платят налог на процентный доход по вкладам, только если ставка на 5% превышает текущую ключевую ставку. Причем налог начисляется на доход, превышающий ставку.
Например, ключевая ставка сегодня составляет 4,25% годовых, значит вклады, открытые до 9,25% налогом вовсе не облагаются. Если же депозит открыт под 10%, то налог начисляется на разницу: 10% — 9,25% = 0,75%. Сумма средств, размещенная на счетах, на размер бюджетных сборов не влияет.
С 2021 года налог на депозиты в России начисляется на весь процентный доход, полученный по вкладам, накопительным счетам, в том числе на проценты, начисляемые на остаток средств по банковским картам. Если доход превышает установленный необлагаемый лимит, с превышения необходимо перечислить налог в размере 13%.
Лимит вычислить просто: 1 000 000 * текущую ключевую ставку. Если сегодня она составляет 4,25%, значит, размер необлагаемого дохода равен 42 500 рублей.
Проценты, полученные по валютным счетам, переводятся в рубли по текущему курсу ЦБ РФ на дату фактического зачисления и также суммируются с доходом по рублевым вкладам и счетам.
Какая сумма застрахована государством по вкладам
Размер страхового вклада, который компенсируется государством, достигает одного миллиона четырехсот тысяч. Независимо от количества вкладов в одном банке, берется общая сумма. К примеру, всего в банке пять вкладов на общую сумму 1.400.000, соответственно и к получению полностью вся сумма вложенных денег. Однако если сумма вкладов превышает указанный максимум, получите все равно миллион четыреста тысяч.
Это условие распространяется и на тот случай, если вклады имеются в различных филиалах одного банка – берется максимум со счетов всех филиалов. И даже если общая сумма превысит миллион четыреста тысяч, к получению будет сумма не больше этого количества. Ведь все филиалы считаются одним банком.
Застрахованные деньги согласно закону выдаются только в рублях. В ситуации, когда вклад был произведен в иностранной валюте, делается перерасчет и возвращается эквивалент в рублях по курсу иностранной валюты к рублю, который был в день отзыва у банка лицензии.
Что дальше случится с банком?
У банка обычно кроме обязательств перед вкладчиками есть имущество и кредиторы. Все остальные лица, у которых есть денежные требования к банку, становятся в «очередь». Имущество банка распродается. Полученные денежные средства возвращаются кредиторам.
Встает вопрос, хватит ли средств на всех после продажи имущества. Продажу имущества осуществляет АСВ. В интересах всех остальных вкладчиков и кредиторов добиться реализации имущества банка по справедливой цене.
В процессе процедуры банкротства банка формируется комитет кредиторов. Туда входят и вкладчики с суммой свыше 1400 тыс. Это в принципе тоже кредиторы.
Этот комитет следит за работой АСВ. Он избирается по результатам проведения голосования всех кредиторов.
Соотнесите понятия (1-4) с правильными определениями (А-D). Каждому понятию соответствует только одно определение
Перетащите соответствующий вариант из левого столбца в правый
1 Кэшбэк
2 Грейс-период
3 Овердрафт
4 Кредитный лимит
A Сумма, в пределах которой банк готов предоставить клиенту кредит для оплаты товаров и снятия наличных
В Вид потребительского кредита, представляющий собой, по сути, перерасход по дебетовой карте
С Период беспроцентного пользования денежными средствами по кредитной карте клиента при условии полного погашения задолженности в установленные банком сроки
D Возврат части денег, которые вы потратили при оплате покупки банковской картой
Ответ:
Кредитный лимит
A Сумма, в пределах которой банк готов предоставить клиенту кредит для оплаты товаров и снятия наличных
Овердрафт
В Вид потребительского кредита, представляющий собой, по сути, перерасход по дебетовой карте
Грейс-период
С Период беспроцентного пользования денежными средствами по кредитной карте клиента при условии полного погашения задолженности в установленные банком сроки
Кэшбэк
D Возврат части денег, которые вы потратили при оплате покупки банковской картой
Защита прав потребителей финансовых услуг — Что делать, если ваши права нарушены 3 вопроса
Какие вклады подлежат страхованию, а какие нет
Все банки участвуют в страховой программе. Если вы открываете депозит именно в банковской организации, которая легально работает на рынке, ваши средства будут под защитой государства. Система страхования вкладов физических лиц в банках РФ подключается обязательно, поэтому если банк пишет в своих преимуществах этот факт, то этот плюс можно назвать мнимым. Он есть у каждой компании.
Важно! Если вы инвестируете средства в микрофинансовую организацию, ваши деньги не будут защищены.
Под защитой находятся не только стандартные вклады, но и простые счета граждан и ИП. Они могут быть открыты просто для расчетов или хранения средств, для получения пенсии, зарплаты, пособий. Сюда же можно отнести и банковские карты, они также представляют собой счет, просто к нему привязана карточка. Если счет открыл опекун/попечитель, возмещение также будет выдано.
Но есть виды счетов, для которых вопрос, какая сумма вклада застрахована государством, не будет неактуальным, так как выплата по закону полагаться не будет. Речь о следующих финансовых инструментах:
- электронные счета;
- вклады, открытые в зарубежных филиалах банка;
- средства, размещенные на ОМС. Этот инструмент граждане часто рассматривают в качестве инвестиции, поэтому нужно быть внимательным;
- сберегательные сертификаты на предъявителя, то есть безадресные. Если же сертификат именной, он попадает под защиту;
- счета адвокатов/нотариусов, открытые для ведения их деятельности;
- деньги крупных юридических лиц.