Показатель долговой нагрузки: что это и как его уменьшить?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Показатель долговой нагрузки: что это и как его уменьшить?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Как рассчитывают показатель долговой нагрузки

2. Реально ли взять долг в банке с высокой кредитной нагрузкой?

3. Коротко о кредитной нагрузке

4. Будет ли высокий ПДН поводом для отказа в кредите

5. Что такое кредитная нагрузка

6. Как рассчитывают показатель долговой нагрузки?

7. Резервы, долговая нагрузка и ПДН

8. ПДН с 1 октября 2019 года

9. Расчет долговой нагрузки

10. Как считают ПДН банки и МФО

11. Ориентир. Предельная долговая нагрузка: как новый показатель влияет на возможность получить кредит?

13. Что делать, если ПДН слишком высокий?

14. Надбавки к коэффициентам риска

Показатель долговой нагрузки — это тип финансового коэффициента, который сравнивает долг компании с другими показателями, такими как собственный капитал или активы. Он используется для измерения левереджа компании, который показывает, какая часть операций компании финансируется за счет собственного капитала по сравнению с долгом.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — число, которое показывает, какой процент от своих доходов человек отдает на кредиты и займы. Учитываются все официальные обязательства вне зависимости от того, где они взяты, и все доходы — иногда учесть можно даже неофициальную прибыль. Если этот показатель высокий, кредит дадут с меньшей вероятностью или на меньшую сумму. Раньше каждый банк рассчитывал ПДН по-своему, но с 2019 года законодательство внесло изменения, и теперь показатель считается по единой формуле для всех организаций. Подсчитывать его должны банки, микрофинансовые и микрокредитные организации, когда выдают заемщику новый заем или кредит, рефинансируют либо реструктуризируют старый в сторону увеличения платежа. Не рассчитывается ПДН только при взятии льготных кредитов на образование, военной ипотеки или маленьких займов до 10 тысяч рублей. Также его не рассчитывают при взятии кредитных каникул.

Как рассчитывают показатель долговой нагрузки

Процедура получения финансовой услуги не изменилась. Покупатель так же обращается в банк или другую организацию и подает заявку на потребительский кредит или займ. Вместе с этим заявителю нужно доказать платежеспособность. Сделать это можно самому, например, предоставив выписку из пенсионного фонда, справку 2НДФЛ или 3 НДФЛ. Если такой возможности нет, например доход неофициальный, организация сама предпримет необходимые действия – запросит данные из ПФР, проверит сумму ежемесячных поступлений на карту или счет и сумму расходов, а также кредитную историю заявителя. Для определения финансовой состоятельности используются данные за прошедший год. К сожалению, модель расчета не обнародуется, так как это является коммерческой тайной.

Если клиент в заявке указывает большую сумму, но доказать документально не может, банк учтет средний размер дохода по региону.

Реально ли взять долг в банке с высокой кредитной нагрузкой?

Если рефинансирование и реструктуризация не помогут оформить новый кредит, найдите поручителя или предложите банку залог.

Помощь поручителя. Пригласите поручителя с положительной кредитной историей, желательно в банке, где планируете взять деньги в долг. Благодаря этому увеличите шансы на одобрение.
Залоговое обеспечение. Предложите кредитору что-нибудь взамен. Например, оформите кредит под залог недвижимости, акций или ценных бумаг. Разрешается в качестве залогового обеспечения использовать драгоценности. В этом случае кредитор не будет учитывать кредитную нагрузку и выдаст деньги в долг. Связано с тем, что если вы не будете выполнять обязательства, банк заберет имущество.

Коротко о кредитной нагрузке

Если кредитная нагрузка превышает 40% от дохода семьи заемщика, кредиторы часто отказывают.
Иногда банки проводят тщательный анализ расходов клиента и его семьи. Кредитор сопоставляет уровень дохода заемщика с расходами. И если свободный остаток превышает ежемесячную выплату по будущему кредиту, банк отказывает.
До 2019 года кредиторы часто давали в долг, даже если сумма ежемесячного платежа превышала 40%. Но с октября 2019 года ЦБ РФ ввел понятие долговой нагрузки. Теперь банки не выдают деньги, если у заемщика высокий показатель кредитной нагрузки.
При высокой кредитной нагрузке банки выдают кредит под залог имущества или с поручителем.
Для уменьшения кредитной нагрузки используют рефинансирование, в некоторых случаях реструктуризацию.
Для получения кредита с высокой нагрузкой предъявите кредитору справки о доходах. Потребуется выписка 2-НДФЛ, а если имеется дополнительный заработок — укажите это в заявке.

Будет ли высокий ПДН поводом для отказа в кредите

ПДН — не единственный критерий, из которого складывается оценка платежеспособности заемщика. «Гражданам не будут автоматически отказывать в кредите только из-за повышенной долговой нагрузки, если она в целом приемлема для банка», — говорит гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.
Долговая нагрузка выше 50% уже может считаться заградительным барьером для кредитования, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. «Кредитование в этих диапазонах ПДН возможно, но на не самых привлекательных условиях для заемщика», — уточнил он.
Единого нормативного значения долговой нагрузки не устанавливается. Скорее всего, кредиторы могут сдвигать предельное значение ПДН в зависимости от финансового положения клиента, полагает Лагуткин. «Чем выше уровень дохода потребителя, тем выше может быть предельное значение ПДН. Для доходов на уровне прожиточного минимума и в пределах 150% от него приемлемым значением ПДН может быть 30%, а для потребителей с доходом 60–70 тыс. руб. предельное значение ПДН вполне может быть 50%», — поясняет гендиректор БКИ «Эквифакс».
Уровень заградительного ПДН будет зависеть от риск-аппетита банка, его подхода к оценке риска заемщика, ценообразования и структурирования кредитной сделки, перечисляет руководитель блока «риски» банка «Открытие» Ирина Кремлева. По ее словам, средние значения по рынку определятся позже. «У всех [игроков] разное ощущение этой грани», — соглашается директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич.
«Мы не считаем, что какой-либо уровень [ПДН] станет для банка заградительным», — заявили в пресс-службе ВТБ. Там сообщили, что банк уже взвешенно подходит к оценке закредитованности клиентов.
«По нашим оценкам, это 60–70%, в зависимости от принятых в конкретном банке риск-политик и качества портфеля», — отмечает начальник управления анализа рисков департамента розничных рисков ПСБ Павел Акимов.
Введение ПДН усложнит получение кредитов для клиентов с высокой долговой нагрузкой, а также заемщиков с серыми зарплатами и пустой кредитной историей, отмечает пресс-служба Тинькофф Банка.
Сбербанк и Райффайзенбанк будут рассчитывать нагрузку на капитал на основе ПДН не так, как остальные, — через подход на основе внутренних рейтингов (ПВР), что позволяет им не применять надбавки по потребкредитам, предложенные ЦБ. Для Сбербанка и Райффайзенбанка регулятор разработал отдельное указание, но не отменил обязанность рассчитывать долговую нагрузку клиентов.

Что такое кредитная нагрузка

Прежде чем выдать деньги, банки оценивают заёмщика по совокупности разных параметров. При этом кредитная история и платежеспособность клиента — одни из наиболее важных критериев. Если первый показатель отражает надежность и ответственность гражданина по прошлым и текущим обязательствам, то второй выявляет, сможет ли он погашать будущие долги. Как раз для этого рассчитывается кредитная или долговая нагрузка. Проще говоря, так принято называть соотношение суммы расходов по обязательствам перед финансовыми организациями к доходам клиента.

Начиная с октября 2019 года, ЦБ обязал все банки и МФО учитывать данные расчета показателей долговой нагрузки (ПДН или ПКН) при оценке потенциальных заёмщиков. Регулятор решил, что это поможет обеим сторонам: кредитные учреждения смогут минимизировать риск невозврата средств, а клиенты — избежать финансовых трудностей в период выплаты долга. При этом учитывать ПКН банки должны при рассмотрении заявки на получение новых кредитов или оформление реструктуризации. Также расчет необходим в случаях, когда принимается решение об увеличении лимита по карте.

После получения значения ПКН финансовые организации определяют коэффициент риска невозврата средств по утвержденной ЦБ шкале. Если он слишком высокой, банки могут: отказать клиенту в кредите, установить повышенную процентную ставку, попросить предоставить залог. Есть ситуации, когда показатель нагрузки не учитывается. Он не берется во внимание при оформлении:

суммы займа, не превышающей 10 000 рублей;
кредитных каникул по ипотеке;
льготной ссуды для оплаты образования;
военной ипотеки с госсубсидиями.

Как рассчитывают показатель долговой нагрузки?

ПДН рассчитывается как отношение среднемесячных платежей гражданина по кредитам к его среднемесячному доходу. Данные о сумме среднемесячных платежей по всем займам банки могут получать из бюро кредитных историй (БКИ). Причем учитываются не только выплаты по имеющимся кредитам, но и сумма задолженности (при наличии), а также выплата по новому кредиту. Рассчитать ПДН банк обязан в течение пяти дней после получения информации от БКИ.

Узнать о среднемесячном доходе потенциального заемщика кредитная организация может из нескольких документов, в том числе справки 2-НДФЛ, выписки о состоянии индивидуального лицевого счета человека в системе обязательного пенсионного страхования и т. д. Учитываться должна информация о доходах по основному месту работы за последние 12 месяцев.

Резервы, долговая нагрузка и ПДН

Банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита — откладывать некоторую сумму на случай, если заемщик вдруг перестанет платить. Это нужно, чтобы банк мог рассчитаться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами. Чем хуже выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать.

Долговая нагрузка клиентов важна, но до 1 октября каждый банк считал ее по-своему. Раньше один банк мог не выдать кредит, если заемщик тратил на выплату по кредитам 40% дохода, а другой мог оформить кредитку с лимитом 250 000 Р пенсионеру, получающему 15 000 Р в месяц.

С 1 октября 2019 года появился единый стандарт — ПДН. Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. От ПДН будет зависеть, выдаст ли банк кредит и на каких условиях.

ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка — Н1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Значит, выдавая потребительские кредиты, банки будут учитывать ПДН, чтобы избежать проблем.

ПДН с 1 октября 2019 года

Банки раньше всегда оценивали уровень платежеспособности потенциальных заемщиков, соотносили их доходы и расходы. Но никакого законодательного регулирования этого вопроса не было. Кредиторы все равно выносили решение на свое усмотрение. Поэтому порой деньги выдавались людям, которые по факту не могут нормально выполнять свои обязательства — они сильно закредитованы или имеют долги иного вида.

Чтобы избежать проблем, связанных с выдачей кредитов гражданам с низким уровнем платежеспособности, Центральный Банк внедрил такое понятие, как показатель долговой нагрузки или сокращенно — ПДН.

С 1 октября 2019 года всех заемщиков стали оценивать по показателю текущей долговой нагрузки. Кредитные организации теперь обязаны это делать и принимать во внимание.

Расчет долговой нагрузки

Оценить ситуацию в конкретном случае можно при помощи коэффициента долговой нагрузки.

Он рассчитывается по специальной формуле. В ней учитывается два важных параметра:

Долг. Учитываются все обязательства должника. Чем выше его долги, тем хуже будет конечный результат. Берется показатель, актуальный на момент проведения расчета. Однако его влияние на коэффициент напрямую зависит от второго показателя.
EBITDA. Данный параметр отображает чистую прибыль предприятия. Однако при его расчете не принимаются во внимание налоговые отчисления, амортизация и процентные ставки, касающиеся кредитов, выданных предприятию.

Последний показатель рассчитывается за четыре отчетных периода, которые предшествовали расчетам. Для проведения процедуры используется довольно простая формула.

Необходимо разделить общий размер долгов на показатель EBITDA. Соответственно, формула выглядит следующим образом: КДН = Долговые обязательства / ЕБИТДА.

Как считают ПДН банки и МФО

Раньше банки и МФО оценивали свои риски, применяя собственную формулу. С 1 октября 2019-го года используют единый способ расчета ПДН согласно указаниям ЦБ РФ. Несмотря на универсальную формулу, каждая кредитная организация определяет допустимый коэффициент самостоятельно.

Перед подачей заявки на кредит разумно рассчитать свой ПДН, чтобы примерно оценить шансы на получение займа. Узнать, какая у вас финансовая нагрузка, легко с помощью простой формулы: долг / выручка × 100. То есть нужно сумму всех платежей по кредитам (включая будущий заем) разделить на среднемесячный доход (чистую выручку после удержания налогов) и умножить на 100.

Для подтверждения дохода нужна справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ. При отсутствии официального трудоустройства разрешено представить в банк другие документы.

Ориентир. Предельная долговая нагрузка: как новый показатель влияет на возможность получить кредит?

Показатель предельной долговой нагрузки заемщика рассчитывается довольно просто: это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитным обязательствам заемщика к размеру его среднемесячного дохода.

Причем, учитываются все кредиты и займы: как банковские, так и полученные в микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах. В некоторых случаях в расчет входят и те кредиты, по которым человек выступает поручителем (если заемщик допустил по ним просрочку).

Точно также учитываются и все «белые» доходы заемщика (заработная плата, пенсия, пособия, доходы от сдачи недвижимости в аренду, прибыль от инвестиций и так далее).

Например, если ваши доходы составляют в среднем 100 тысяч рублей в месяц, а ежемесячно на обслуживание кредитов и займов тратится 50 тысяч рублей, то ваш ПДН равен 50%. Очевидно, что чем ниже показатель ПДН, тем более «здоровым» с финансовой точки зрения выглядит заемщик.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас пришел) к его ежемесячным доходам.

С 1 октября 2019 года все банки и микрофинансовые организации (МФО) должны вычислять ПДН, когда выдают новые кредиты, а также реструктурируют или рефинансируют старые. Когда банки оформляют кредитные карты, продлевают их срок или увеличивают по ним лимиты, они также обязаны считать показатель долговой нагрузки клиента.

Есть случаи, когда ПДН не рассчитывают:

при оформлении займов до 10 000 рублей;
при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой;
при оформлении ипотечных каникул;
при реструктуризации кредита, если платежи заемщика уменьшаются.

Что делать, если ПДН слишком высокий?

Постарайтесь сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам: по возможности погасите свои долги, закройте ненужные кредитки или уменьшите по ним лимит. Соберите все возможные документы, которые могут подтвердить ваш доход.

Сергей оценил свои шансы и постарался улучшить ситуацию. Он досрочно выплатил остаток займа за телевизор, погасил долг по кредитке и снизил по ней лимит до 20 000 рублей. Еще он решил подождать пару месяцев, пока племянник окончательно не рассчитается по своему кредиту. Кроме того, Сергей зарегистрировался в качестве самозанятого. Так он сможет подтвердить весь свой доход документами. В результате его ПДН станет значительно меньше и шансы получить кредит на выгодных условиях возрастут.

Если ПДН все равно высок, подумайте о том, чтобы пригласить созаемщика с высоким официальным доходом. При этом важно, чтобы у самого созаемщика не было слишком много кредитов. Вы также можете привлечь поручителя: на расчет ПДН это не повлияет, но может повысить шансы получить кредит.

И главное — тщательно оцените, потянет ли ваш реальный бюджет новый кредит. Если финансовая организация откажет в выдаче денег — это обидно. Но если вы возьмете кредит и в итоге не сможете по нему платить — это уже опасно.

Надбавки к коэффициентам риска

Сам показатель ПДН был введен из-за серьезного увеличения проблемных договоров. Банки выдавали людям кредиты, при этом заемщики не оказывались достаточно платежеспособными и в какой-то момент перестали справляться с выплатой обязательств.

В сфере кредитования есть такое понятие — коэффициент риска, оно также введено в обиход Центральным Банкам. По закону банки обязаны резервировать капитал на каждую выданную ссуду. Это делается обязательно, чтобы в случае просрочки у банка были собственные средства на покрытие убытка. В итоге кардинально снижаются риски банкротства организации.

Чем выше качество заемщика, тем меньше средств нужно резервировать под выданную ссуду. Чем выше уровень ПДН, тем больше резерва должен сделать банк. Эта мера создана специально, чтобы банки ограничили выдачу кредитов гражданам, которые несут повышенные риски.

При этом Центральный Банк не говорит, что при определенном уровне ПДН кредиторам запрещено выдавать ссуду. Просто при высоком уровне они будут вынуждены резервировать больше средств.