Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование микрозаймов в МФО с просрочками и без». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Такие ссуды выдаются под большой процент, который начисляется за каждые сутки, короткий срок их погашения нередко заканчивается с большим долгом выходом становится оформление еще одного займа, но под более низкую процентную ставку.
Реструктуризировать просроченный заем в том же МФО
Это сложно, но возможно. Когда банки отказывают в получении кредита и выпуске кредитной карточки, другие МФ компании требуют залог, попытайтесь договориться с руководством того микрофинансового отделения, которому должны. Администрация идет на уступки.
В таком случае следует быть готовым к особенностям постановления руководства МФО. Положительное решение зависит только от кредитора – он не обязан идти должнику на послабление. Реструктуризация выполняется только после образования просрочки.
Положительный ответ возможен в том случае, если документально подтвердить наличие тяжелого финансового положения просителя, например, болезнь, утрата трудоспособности, лишение рабочего места и другие форс мажорные обстоятельства.
Будьте готовы к тому, что время кредитования увеличится, а вот ставку могут снизить. В итоге вся переплата станет значительно больше, чем по первому договору.
Порядок рефинансирования
Стандартный алгоритм получения займа при рефинансировании:
- Оформление заявки: заполните анкету и приложите документы о долговых обязательствах. Заявку многие компании могут принять у вас дистанционно через свои официальные сайты.
- Одобрение: о результатах рассмотрения вашей заявки МФО может информировать вас с помощью СМС или по телефону.
- Подписание договора: большинство МФО не требуют личного визита в офис, если не требуются залог или поручительство. Но чаще всего при рефинансировании они требуются.
- Погашение текущих задолженностей по старым договорам. В большинстве случаев МФО самостоятельно переводит деньги кредиторам. Иногда все-таки эта обязанность ложится на клиента.
- Выплата долга по новому графику платежей;
- Иногда даже можно получить немного наличных средств на руки, чтобы закрыть какие-то текущие потребности. например, купить лекарства.
Какие требования выдвигаются к заемщику?
Как правило, чтобы рассчитывать на одобрение заявки необходимо подходить по всем параметрам, которые выдвигает каждая конкретная организация. Обычно требования следующие:
- необходимо иметь гражданство РФ и постоянную регистрацию на территории страны;
- быть трудоустроенным официально и иметь стабильный доход (некоторым банкам достаточно, чтобы он был от 10000 рублей в месяц);
- стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев, в некоторых компаниях только от 6 месяцев или 1 года;
- общий стаж работы за последние 5 лет не менее 1 года (требуется не везде);
- возраст старше 20 – 21 года, но не более 70 лет.
Требования могут отличаться, поэтому перед подачей заявки необходимо уточнить условия для оформления в конкретной организации. Эти данные доступны на официальных сайтах кредитных компаний.
Процедура рефинансирования микрозайма
- если решили рефинансировать займ в МФО, стоит зайти на сайт микрофинансовой организации. Там есть форма онлайн-заявки, в которую клиент может «забить» сведения о себе. Подобная информация проверяется в течение суток. Клиент информируется о результатах рассмотрения обращения.
- если решили рефинансировать займ в банке, то следует обратиться в него лично. Процедура рефинансирования в этом случае напоминает заключение договора кредита. Гражданин сдает документы, удостоверяющие личность, предъявляет справки о доходах и банк проверяет указанные документы, а потом одобряет или не одобряет предоставление кредита.
Фактически, рефинансирование означает выдачу нового кредита. Банки предлагают такие проценты для рефинансированя:
- АЛЬФАБАНК — от 11.99 процентов
- РОСБАНК — от 12 процентов
- ОТП БАНК — от 10,5 процентов
- РЕНЕССАНС КРЕДИТ — от 10,5 процентов
- ТИНЬКОФФ — от 12 процентов
Что значит рефинансирование займов?
Рефинансирование или перекредитование — это способ справиться с неудобной задолженностью, которую нет возможности погасить. С помощью программы рефинансирования можно погасить текущую задолженность новым займом, который берется на более выгодных условиях, например, под сниженную процентную ставку или на более продолжительный срок. В результате чего, уменьшается размер регулярного платежа и снижается размер долговой нагрузки. Такой заем легче выплачивать, несмотря на то, что конечный размер переплаты может быть несколько большим.
Рефинансирование может быть как «внутренним», так и «внешним». То есть можно либо провести рефинансирования в той же МФО, в которой у вас есть активный заем (но такая услуга есть не во всех микрофинансовых организациях), либо при внешнем перекредитовании вы берете заем в другой МФО и этими средствами погашаете предыдущую задолженность.
Преимущества дистанционного оформления рефинансирования
Стоит иметь в виду, что для оформления рефинансирования совсем не обязательно лично подавать заявку и приносить оригиналы документов. Сейчас все можно сделать в онлайн-режиме. Практически все МФО работают в дистанционном формате причем в круглосуточном режиме, и заявку можно подать в любой день и в любое время. В банк также можно отправить заявку онлайн, но ее рассмотрение, скорее всего будет производиться в рабочее время офиса.
В большинстве МФО заявки на займы рассматривают в течение нескольких минут. И только в сложных случаях может потребоваться больше времени для дополнительной проверки или проверки специалистом-андеррайтером.
А после одобрения заявки, можно сразу же погасить полученными средствами текущую задолженность причем также в онлайн-режиме.
Рефинансирование кредитов и микрозаймов
Для начала поясним, что же это за процедура. По сути своей рефинансирование — это тот же кредит. Но выдают его с определенной целью: погасить долги заемщика в других банках или МФО. Как правило, клиент не получает наличные. Кредитная организация сама перечисляет деньги компаниям, которым он должен.
Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов или займов в один. При этом клиент получает более выгодную процентную ставку и, возможно, более длинный срок для погашения кредита. Все эти меры снижают ежемесячную кредитную нагрузку, а значит, увеличивают шансы заемщика на то, что он справится с долгами.
Не все микрозаймы можно рефинансировать, и не каждая кредитная организация на это идет. Мы расскажем обо всех возможных вариантах, и, возможно, вы выберете подходящий для себя.
Стоит ли обращаться к кредитному брокеру
По сути, это уже четвертый способ рефинансирования микрокредита. Обратиться к кредитному брокеру вполне возможно, особенно если клиенту уже отказали в 3-5 банках. При этом стоит соблюдать определенные правила.
- Ни в коем случае нельзя соглашаться вносить какую-либо предоплату. Добропорядочный брокер выступает посредником, подбирающим наиболее выгодные кредитные решения. При этом плата берется только за фактический (положительный) результат.
- Брокер всегда берет комиссию – около 5-10% от суммы нового кредита. Заемщик должен сразу рассчитать свои финансовые возможности, чтобы оценить, насколько выгодно будет для него это предложение.
- Также важно понимать, что не стоит обращаться к брокеру, если сумма микрозайма небольшая (до 30000 рублей). В этом случае клиент и сам сможет подобрать довольно много подходящих предложений. Кроме того, не каждый брокер возьмется за столь небольшую сумму или запросит слишком крупную комиссию.
Какой бы конкретный способ рефинансирования вы ни выбрали, верное решение – действовать как можно быстрее. Даже если займ уже просрочен, это не повод отказываться от досрочного погашения за счет оформления нового кредита. Сегодня на рынке работает множество банков и микрофинансовых организаций, поэтому вероятность одобрения заявки остается практически всегда. Таким образом, нужно просто действовать и искать для себя наиболее выгодные варианты.
Что такое рефинансирование микрозайма
Рефинансирование микрозайма актуально для людей, которые ранее являлись клиентами МФО и имеют непогашенные обязательства перед финансовой организацией. Нередко клиентами таких учреждений становятся неблагонадежные заемщики, которым не выдаются займы в банках, либо лицо не может подтвердить свой доход.
Особенности микрофинансовых организаций в том, что они выдают людям деньги под большой процент, при этом одобряют небольшие суммы. Если клиент допускает просрочки, сумма займа растет, долг передается коллекторам, что приносит дополнительные проблемы лицу.
В связи с этим вопрос, можно ли изменить условия выплаты микрозайма, актуален. Эта процедура возможна путем перекредитования в банках или МФО. Суть в том, что вторичный кредитор переводит на счет МФО долг, а заемщику впоследствии необходимо будет вернуть организации средства и проценты за пользование заемными деньгами.
Как можно изменить условия кредита:
- Реструктуризация долга – осуществляется той же организацией, которая выдала кредит. Условия займа становятся менее жесткими. Процедура распространена в банках, в МФО изменить условия договора практически невозможно.
- Перекредитование – заем можно получить в другом учреждении, и за счет средств выплатить предыдущий долг.
Один из вариантов погашения займа – взятие потребительского кредита в банках под процент, меньший, чем в МФО и погашение имеющегося долга полностью. В таком случае нужно будет вносить средства банку, но итоговая переплата при этом, скорее всего, будет меньше.
Перекредитование займов в новой МФО
В случае неудачи с банком, следующим вариантом снизить финансовую нагрузку при помощи рефинансирования микрозайма выступает обращение в новую МФО. Несмотря на менее выгодные условия кредитования, сотрудничество с микрофинансовыми организациями также имеет ряд плюсов, в частности:
- Низкие требования к клиенту. Перечень условий для рефинансирования определяется каждой МФО индивидуально и зависит от параметров кредитования;
- Возможность подавать заявку на рефинансирование дистанционно в режиме онлайн;
- Быстрое принятие решения по сделке;
- Получение денег практически сразу после одобрения рефинансирования микрозайма.
Процедура рефинансирования микрозаймов в банках
Оптимальным решением вопроса рефинансирования микрокредитов МФО является оформление для этих целей кредита в банке. Кредиты банков выдаются под приемлемые проценты и на более длительный период времени. Тем более что размеры банковских ссуд на порядок больше, чем в микрофинансовой организации. Благодаря этому происходит быстрое закрытие проблемных микрозаймов и снижение кредитной нагрузки на бюджет заемщика.
Каких-либо специальных программ рефинансирования микрозаймов в банках не существует, так как банковские кредиты на рефинансирование выдаются на более крупные суммы и для кредитов в других банках. Да и сами микрозаймы в большинстве случаев не соответствуют требованиям для рефинансируемых обязательств. Большинство банков хотят, чтобы срок исполнения обязательств по рефинансируемому кредиту был не менее 6-и месяцев, для того, чтобы банк, мог удостовериться в благонодежности клиента. В связи с этим необходимо оформить в банке обычный кредит наличными или ту же кредитную карту для проведения процедуры рефинансирования. Оформление нового банковского займа позволяет заемщику уменьшить размер ежемесячного платежа, тем самым снизив нагрузку на бюджет.
Процедура получения банковского кредита для целей рефинансирования МФО может быть осуществлена по разному, в подобных случаях лучше воспользоваться консультацией и помощью от кредитного брокера.
Например: можно подобрать банки, которые допускают вынесение решения о целесообразности выдачи кредита с отлагательными условиями. В качестве отлагательного условия может быть указана необходимость погашения определенных займов МФО и предоставление документов в банк подтверждающих факт их закрытия на момент выдачи кредита, или в течении определенного времени после выдачи.
Рефинансирование микрокредитов: плюсы и минусы
Перекредитование, как и любая финансовая операция, имеет ряд преимуществ и недостатков:
- Особенность внесения платежей микрозайма в микрофинансовых организациях: обычно проценты фиксированы и не меняются в зависимости от срока уплаты. Например, в договоре прописано, что заёмщик должен через месяц отдать деньги в двойном размере. Если он делает срочное погашение, то всё равно идёт закрытие установленной суммы. В таком случае рефинансировать займы бессмысленно. Выгоднее реструктизировать долг.
- Если же процент микрозайма начисляется ежедневно, то перекредитования позволяет значительно сэкономить и снизить финансовую нагрузку.
- Если с помощью рефинансирования вы вовремя выплатите долг микрозайма и не допустите просрочек, кредитная история останется положительной.
Основные требования для оформления
Оформить рефинансирование по кредиту можно только при полном соответствии требованиям банка. Клиентом должна быть предоставлена информация о наличии официального трудоустройства, заработка, а также определенные документы.
Главные требования к заемщику:
-
возраст от 21 до 65 лет;
-
гражданство РФ;
-
постоянная регистрация на территории государства;
-
регистрация в районе расположения банка (обязательно);
-
трудоустройство с возможностью подтверждения;
-
стаж работы от 12 месяцев, на последнем месте работы от 3-х месяцев;
-
уровень дохода физического лица должен быть примерно в два раза больше предполагаемого ежемесячного платежа.
Дополнительно требуется соблюдение и иных условий, в частности: кредит погашался по графику в течение последних 6 месяцев и более, а также до окончания срока выплат осталось не менее 3-х месяцев.
На практике, если последний платёж по кредиту должен быть осуществлен в течение 3-6 месяцев, рефинансирование не выгодно. Для получения возможности воспользоваться перекредитованием, необходимо представить следующие документы:
-
паспорт гражданина РФ;
-
второй документ, подтверждающий личность (водительские права, ИНН, полис ОМС и т.д.);
-
справку с места работы;
-
справку о доходах 2-НДФЛ;
-
заявление (оформляется на сайте и непосредственно в отделении банка);
-
текущий договор по кредиту (в оригинале);
-
справку от банка, который предоставил займ (по требованию).
Уточнить, какие дополнительные документы требуются для получения кредита, необходимо в конкретном банке. Требования к заемщику могут меняться в зависимости от типа кредита и его особенностей.