Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование вкладов в 2023 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Работающая сегодня в России ССВ представляет собой механизм, обеспечивающий страховую защиту со стороны государства вкладов граждан в банки. Более того, с начала 2014 года страхование банковских вкладов было распространено и на средства ИП, действующих без образования юридического лица.
Какими будут ставки по вкладам в 2023 году
ВТБ: диапазон прогноза по ставкам банковских вкладов — 7–8,5% годовых
Начальник управления «Сбережения» ВТБ Наталья Тучкова: «В январе 2023 года средние ставки на рублевом рынке сбережений в целом останутся на существующем уровне. При этом рыночная доходность по коротким вкладам на срок три — шесть месяцев может незначительно вырасти и закрепиться на отметке 7–7,5% годовых, а максимальные ставки по долгосрочным депозитам, напротив, после пикового сезона могут вернуться к доакционному уровню 8–8,5%. Это будет связано с завершением сезонных предложений от ряда игроков рынка, поэтому до конца 2022 года российские вкладчики могут разместить свои средства с большей выгодой.
В начале 2023 года темпы роста спроса на долгосрочные депозиты могут уменьшиться, фокус внимания клиентов снова вернется к продуктам со сроком 3–12 месяцев. Далее уровень доходности депозитов будет зависеть от решений ЦБ РФ по ключевой ставке».
ПСБ: диапазон прогноза по ставкам банковских вкладов — 6–7,25% годовых
Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич: «В 2023 году рост рублевых средств граждан в банковской системе продолжится, но темпами ниже, чем в 2022 году. По нашим оценкам, рост по рынку в целом будет около 8% в год за счет более низких средних ставок в течение следующего года. Так, в декабре ЦБ РФ не стал менять ключевую ставку и сохранил ее на уровне 7,5% годовых, указав на сохраняющиеся проинфляционные риски. В базовом сценарии ожидаем, что ключевая ставка в 2023 году останется на текущей отметке при росте инфляции по итогам следующего года также на уровне 7,5%. Ставки по коротким вкладам традиционно остаются ниже ключевой ставки, в результате чего ставки по вкладам на срок от одного до шести месяцев будут находиться в диапазоне 6–6,5%, по годовым вкладам — 7–7,25%. В настоящее время банки предлагают традиционные сезонные промовклады вплоть до 8% годовых — в отсутствие явных факторов по росту ставок в следующем году эти предложения выглядят вполне интересно».
Экспобанк: диапазон прогноза по ставкам банковских вкладов — 6,5–8,5% годовых
Финансовый директор Экспобанка Эрнст Беккер: «В базовом прогнозе Банка России на 2023 год предполагается, что ключевая ставка будет находиться в диапазоне 6,5–8,5%. При сохранении или незначительном изменении ключевой ставки ставки по вкладам (без учета сезонных предложений отдельных банков) останутся на текущем уровне 6,5–8,5% в зависимости от срока и условий вклада».
Описание системы страхования вкладов
Правила работы ССВ предусматривают выплату возмещения вкладчикам банков при наступлении страхового случая. Осуществлением выплат занимается специально созданное АСВ. Источником средств при этом выступает ФОСВ (Фонд обязательного страхования вкладов), который формируется из ежеквартальных взносов участников системы. Величина платежа составляет 0,1% от суммы размещенных на счетах банка депозитов.
Действующее законодательство предусматривает два вида страховых случаев, при наступлении которых производятся выплаты из ФОСВ:
- Отзыв лицензии банка-участника ССВ или прекращение ее действия, предпринятые по решению Центробанка России;
- Мораторий, установленный по решению Банка России, на принятие требований каких-либо кредиторов банка.
Порядок выплаты страховки
При наступлении страхового случая предусматривается следующий механизм выплаты возмещения:
- в течение недели после получения реестра вкладчиков АСВ официально публикует в специальном издании Банка России и одном из местных СМИ сообщение о процедуре выплаты возмещения;
- в течение месяца аналогичная информация направляется персонально каждому вкладчику;
- выплата страховки осуществляется в течение 3-х дней после подачи заявлений, но не ранее, чем через две недели с момента страхового случая.
Как работает система страхования вкладов (ССВ) в российских банках?
ССВ — специальная государственная программа, которая реализуется в соответствии с вышеупомянутым Федеральным законом. Для реализации и мониторинга исполнения данного закона создано Агентство по страхованию вкладов, которое при наступлении страхового случая возвращает вкладчику его накопления вместо банка.
ССВ работает следующим образом. Все банки, получившие лицензию, делают взносы в «общий котёл». Если в каком-то из этих банков наступает страховое событие (т.е. ССВ отзывает лицензию у банка), то вкладчикам – физлицам или ИП — из общего фонда АСВ выплачивает денежную компенсацию, возмещая определённую сумму в соответствие с его вкладом. Для получения компенсации вкладчик лопнувшего банка обращается с паспортом в АСВ и пишет заявление на специальном бланке.
На какую сумму застрахованы вклады в 2022 году
В настоящий момент лимит суммы ограничен 1,4 млн руб., при условии, что они размещены после 29.12.2014. По более ранним предусмотрены другие суммы, определенные первой или последующими редакциями ФЗ№177.
В первой декаде марта появились сообщения о намерении российского Правительства поднять максимальный размер до 2 млн в национальной валюте. Со ссылкой на достоверные источники об этом сообщили «Известия». Проработкой инициативы занимается Центральный банк и Министерство финансов РФ, о ней одобрительно отозвались некоторые банки, финансовые аналитики и эксперты. Если в 2022 (говорят об апреле текущего года) будет принят закон, предусматривающий изменение в сумме страхования вклада в банке, вкладчику будут компенсировать 2 000 000 руб. и начисленные по ним проценты.
Что делать вкладчику?
Если банк, в котором вы оформляли депозит потерял лицензию, не стоит паниковать. В течение 14 дней там назначается временное руководство, а также банк-агент, который будет заниматься возвратом средств.
Сообщение о том, к кому перешли обязательства организации, в которой вы обслуживались ранее, появится на её официальном сайте, а также на сайте АСВ. После этого вам нужно будет обратиться в ближайшее отделение укаанной компании с документом, удостоверяющим личность и банковским договором на открытие.
Если вы в этом же банковском учреждении оформляли кредит, то ваши обязательства будут уменьшены на размер вашего депозита, и также перейдут к банку-агенту. При этом вам могут предложить погасить задолженность досрочно на льготных условиях, например, под сниженную ставку.
Насколько надежна ССВ для физических лиц: отзыв реального человека
Держали деньги в банке, у которого отозвали лицензию. Мы не стали паниковать, выждали установленный срок и отправились за получением вклада в организацию-агент. Но оказалось, что ничего не застраховано, хотя я точно проверяла, включено ли заведение в ССВ. Вернее, на какие-то выплаты можно было рассчитывать, но сумма оказалась в 12 раз меньше, чем было у нас на счету. И если вы думаете, что мы держали 12 000 000 руб., то увы! До этой границы было далеко!
Договоры, выписки — все расценилось как справочная информация, с которой нас отправили в суд. Хотя что еще надо от гражданина, чтобы его не обобрали? Лицензия у банка есть, в ССВ он включен, разве этого недостаточно? В итоге мы не просто судились, а обращались в аппарат президента. Только после этого удалось выбить деньги, а менее настойчивые клиенты до сих пор ждут.
Что такое договор банковского вклада согласно гражданского права?
Давайте заострим внимание на том, что же представляет собой договор банковского вклада — это своего рода правоведческая доверенность, оформленная документально, на основании которой банковская организация получает от вкладчика или на его имя денежную сумму, принимая на себя обязательства определенный период времени, уплачивать доход по вкладу в виде процентов. При этом банк обязан возвратить вклад в срок, прописанный договорным соглашением, не нарушая указанных в нем условий.
Если обратиться к Гражданскому кодексу России, то в главе 44 (со статьи 834 по ст. 844) можно ознакомиться с важными нюансами правового регулирования прав и обязанностей сторон по договору банковского вклада. Данная глава так и называется — «Банковский вклад». Определенные законодательные нормы содержат отсылки к главе 45 Гражданского кодекса, которая регламентирует вопросы, связанные с банковским счетом.
Согласно озвученному Гражданским кодексом понятию банковского вклада, участниками данного договора выступают:
- Вкладчик, то есть сторона-инвестор, которой может быть организация или физическое лицо (гражданин), на имя которого оформляется вклад.
- Кредитная организация, например банк.
Чтобы принимать вклады на законных основаниях, кредитная структура обязана иметь соответствующее разрешение – банковскую лицензию ЦБ. Согласно ст. 36 закона «О банках…» от 02.12.1990 №395-1 лицензия позволяет беспрепятственно осуществлять работу с банковскими вкладами. Согласно Гражданскому кодексу управлять денежными средствами вкладчиков разрешается не только банковским организациям, но и кредитным учреждениям. Но здесь есть важный нюанс, что работать можно лишь с предприятиями-вкладчиками.
Если говорить о гражданах, выступающих инвесторами по договору банковского вклада, то согласно ст. 37 законодательного акта №395-1, ими могут выступать:
- Российские граждане;
- Лица, не имеющие гражданства;
- Граждане иностранных государств.
Эти категории граждан обладают свободным волеизъявлением в выборе банка, и при желании размещают свои денежные сбережения сразу в нескольких банковских организациях.
Следует знать, что граждане подросткового возраста, достигшие 14 лет, имеют право лично управлять своими денежными вкладами, а младшие дети, не имеющие паспорта, вправе оперировать сбережениями через законных опекунов и представителей.
Суть системы страхования вкладов
Система страхования вкладов (ССВ) была создана с целью обезопасить депозиты от непредвиденных случаев, независящих от воли вкладчика. Принцип здесь такой же, как и в случае с обычными страховыми компаниями:
- Участники системы производят отчисления, они же страховые взносы;
- Если наступает страховой случай, фонд переводит определенную — не выше установленного законом порога — сумму в качестве компенсации;
- Эта выплата либо полностью возместит денежные средства, утраченные из-за форс-мажора, либо же возместит только часть вклада. Параметр главным образом зависит от величины депозита: если превысить установленный лимит, при наступлении страхового случая только сам вкладчик и банк будут ответственны за потерю суммы сверх порога.
Что еще более любопытно, сам клиент не должен подключаться к системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. За него это делает банковская организация. Соответственно, уплачиваемые банком страховые взносы априори учитываются в ценовой политике компании: как правило, у банков, подключенных к системе, чуть более высокие цены на услуги.
Все, что нужно вкладчику, чтобы присоединиться к системе страхования — это подписать стандартный депозитный договор в нужном банке. Все остальное участие в цепочке страхования принимает на себя банк: он раз в квартал высылает агентству по страхованию вкладов (АСВ) 0,1% от суммы депозита. В обмен же на такой вклад распространяется действие полиса. К ССВ подключаются как коммерческие, так и государственные банковские организации.
Как проверить, застрахован ли вклад?
Некоторые банковские организации поступают недобросовестно по отношению к клиенту. Так, например, создается бухгалтерия с «двойным дном», в результате чего при наступлении финансового краха на бумаге останется информация, что вкладчик вовсе не вносил свои деньги в банк.
Чтобы предупредить подобные риски, следуйте инструкции:
- Держите при себе и оригинал депозитного договора, и все квитанции о выплатах от банка;
- Не будет лишним проверить информацию о своем депозите на официальном сайте банка. Если информация присутствует, сделайте скриншот;
- Сразу же после подписания договора позвоните в колл-центр и осведомитесь у оператора о состоянии вашего вклада. Сотрудник должен без каких-либо затруднений найти ваш вклад и сообщить о нем достоверную информацию;
- Как минимум раз в квартал берите в банке выписку о наличии вклада. В этих документах должны быть указаны реквизиты банка и состояние депозита.
Вся эта документация — спасение, если дело дойдет до суда. Именно поэтому мы рекомендуем на всякий случай увеличить безопасность собственных денежных средств. Можно, конечно, и не предпринимать эти меры, но тогда на всякий случай лучше обращаться в крупные проверенные организации вроде Сбербанка.
Как проверить, застрахован ли вклад?
Некоторые банковские организации поступают недобросовестно по отношению к клиенту. Так, например, создается бухгалтерия с «двойным дном», в результате чего при наступлении финансового краха на бумаге останется информация, что вкладчик вовсе не вносил свои деньги в банк.
Чтобы предупредить подобные риски, следуйте инструкции:
- Держите при себе и оригинал депозитного договора, и все квитанции о выплатах от банка;
- Не будет лишним проверить информацию о своем депозите на официальном сайте банка. Если информация присутствует, сделайте скриншот;
- Сразу же после подписания договора позвоните в колл-центр и осведомитесь у оператора о состоянии вашего вклада. Сотрудник должен без каких-либо затруднений найти ваш вклад и сообщить о нем достоверную информацию;
- Как минимум раз в квартал берите в банке выписку о наличии вклада. В этих документах должны быть указаны реквизиты банка и состояние депозита.
Вся эта документация — спасение, если дело дойдет до суда. Именно поэтому мы рекомендуем на всякий случай увеличить безопасность собственных денежных средств. Можно, конечно, и не предпринимать эти меры, но тогда на всякий случай лучше обращаться в крупные проверенные организации вроде Сбербанка.
Как и зачем страхуются вклады?
На данный момент все депозиты в российских банках подлежат страхованию. Если кредитная организация по какой-либо причине прекратит свою деятельность (например, в случае отзыва или аннулирования лицензии), Агентство по страхованию вкладов выплатит вкладчику компенсацию. Страхование депозитов в РФ осуществляется в соответствии с Федеральным законом “О страховании вкладов в банках Российской Федерации” № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.
Для страхования депозита не требуется отдельно приобретать полис и оформлять отдельный договор. Максимальный размер страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей. Таким образом, граждане получат 100% от суммы вклада, но не больше этой суммы. Отметим, что данная сумма распространяется на все депозиты вкладчика в одном банке. Однако, вклады в разных банках страхуются отдельно – на каждую кредитную организацию предельная сумма составляет 1,4 млн рублей. Если депозит был оформлен в иностранной валюте, компенсация выплачивается по курсу ЦБ, действительному на момент наступления страхового случая.
АСВ требует вернуть деньги по вкладам
Специальный фонд государственного страхования вкладов (АСВ) сформировали в 2004 г. Цель создания этого страхового агентства — компенсация вложений населения при наступлении страховых обстоятельств, указанных в депозитном договоре.
АСВ занимается не только выплатой страховок, но и следующими типами деятельности:
- контроль деятельности фонда, в который поступают страховые взносы из всех финансовых организаций;
- ведение реестра банковских организаций, являющихся участниками государственной программы страхования;
- управление деньгами страхового фонда.
Дополнительно АСВ ведет главный реестр негосударственного ПФ, а также контролирует своевременность перечисления специальных гарантийных выплат.
- Сбербанк является банком участником системы страхования вкладов, но если вы решите вложить деньги в другом банке — проверьте его обязательно.
- Перед открытием вклада или счета лучше уточнить — подпадает ли он под программу Сбербанк страхование вклада.
- Важно, чтобы в договоре вклада все ваши личные данные были написаны корректно, иначе могут возникнуть серьезные проблемы при получении компенсаций.
- Не стоит забывать, что вам должны возместить не только первоначальные вложения, но и сумму «набежавших» процентов.
- После банкротства, вы можете подать заявление на получение денег в течение, как минимум, 1 года. Дальше всего 3 дня и сумма будет у вас на руках.
- Если вкладов в банке несколько, то все равно, больше 1 400 000 ₽ вы при первоначальных выплатах АСВ не сможете получить. Только распределение средств между несколькими банками обезопасит ваши накопления.